Дострокове погашення іпотеки в ощадбанку - покрокова інструкція: порядок дій і калькулятор перерахунку суми кредиту

Купуючи нерухомість, люди часто звертаються до Ощадбанку за підбором кредиту, оскільки він пропонує різні умови кредитування, в тому числі з використанням материнського капіталу. Згодом у деяких кредитоотримувачів з'являється можливість заплатити решту кредиту з випередженням графіка. Дострокове погашення іпотеки в Ощадбанку, будь воно повне або часткове, зменшує суму виплати позик і дозволяє здійснити призвести зменшення суми виплат за позикою, але для цього необхідно дотримати певні умови.

Чи можна достроково погасити іпотеку в Ощадбанку

Іпотечні кредити видаються позичальникам на тривалий період. Чим він більший, тим менше щомісячні платежі. З іншого боку, з кожним додатковим роком збільшується і сума по переплати - нарахованими відсотками. З цієї причини частина ссудополучателей намагається по можливості виплатити борг раніше покладеного терміну, заощадивши тим самим чималі кошти.

Дострокове погашення передбачає два варіанти сценарію. У першому випадку всю суму позичальник виплачує одномоментно. Таке можуть дозволити собі далеко не всі, тому частіше вдаються до другого методу - часткового погашення заборгованості. Суть його полягає в тому, що щомісячний платіж здійснюється більшою сумою, ніж розраховано в графіку. Наприклад, якщо оплатити належить 20 тисяч рублів, а клієнт вносить 21 тисячу, це буде вважатися достроковим виконанням зобов'язань.

Правове регулювання

Банки не зовсім охоче йдуть на надання послуги випереджаючого погашення, оскільки так вони втрачають не тільки клієнтів, але і частина прибутку, яка була прорахована з урахуванням сплати позичальником відсотків. До недавнього часу вони навіть прописували обмеження на цей рахунок, стягуючи з ссудополучателей комісії і штрафи. Однак з 2011 року все змінилося після прийняття поправок до статей 809 і 810 Цивільного кодексу. З цього дня клієнтам дозволялося здійснювати дострокове повернення боргу без виплати винагороди банку.

Точка зору банку

Якщо звернутися до офіційного сайту фінансової установи, то в розділі іпотечних продуктів можна знайти інформацію про те, що Ощадбанк не заперечує проти дострокового погашення кредиту, взятого на будівництво або придбання житла. Там же можна побачити, що сума до сплати може бути різною, а сама організація не виставляє жодних лімітів. Єдине, що потрібно зробити перед внесенням коштів - попередити банк про платіж мінімум за один день до дати внесення щомісячної оплати.

Чи можна скоротити термін іпотеки в Ощадбанку

Збираючись здійснити дострокове погашення іпотечного кредиту в Ощадбанку, клієнт перш за все повинен подивитися, що з цього приводу сказано в договорі. Законодавство хоч і дозволяє передчасну виплату кредиту без штрафних санкцій, але не зобов'язує банк скорочувати при цьому термін надання позики. З цієї причини установа лише зобов'язане перерахувати суму щомісячних виплат і пред'явити цей документ позичальнику.

Однак не можна сказати, що в Ощадбанку неможливо скоротити термін кредитування. Залежить це повністю від ссудополучателя. По-перше, це досягається при повному достроковому закритті боргу, оскільки банк не може нарахувати відсотки на нульовий залишок по боргу. По-друге, кількість виплат можна скоротити, але при цьому необхідно постійно (!) Вносити суму більшу, ніж це зазначено при розрахунку. У підсумку кредит буде виплачений раніше покладеного терміну.

Чи вигідно дострокове погашення іпотеки

Розглянути питання, виграшно чи заздалегідь погасити позику по іпотеці в Ощадбанку, варто з урахуванням кількох моментів. Заощадити, наприклад, можна навіть на одній страховці, яку потрібно щорічно оплачувати, причому на умовах банку. Якщо позика був виданий в іноземній валюті, то з урахуванням тенденції ослаблення курсу російського рубля, дострокове погашення іпотеки в Ощадбанку буде актуальним.

З точки зору інфляції, дострокові виплати не принесуть відчутної вигоди. Чи не буде логічним здійснювати великі платежі, якщо в результаті доводиться економити на чомусь іншому, адже тривалий період відмови собі в якихось речах складний з психологічної точки зору. Якщо в перспективі у кредитоотримувача маячить збільшення заробітної плати або постійні додаткові виплати, то тоді варіант дострокового погашення можна розглянути.

як розрахувати

Виплата кредитів, в тому числі і іпотечних, може проводитися різними методами. Диференційований підхід актуальний, якщо сума позичених коштів невелика, а термін надання позики мінімальний. В іншому випадку застосовується аннуїтетная схема погашення - спосіб сплати, при якому щомісячні відрахування однакові. Для того, щоб зрозуміти, чи вигідно дострокове погашення житлового позики в Ощадбанку, потрібно розглянути кожен з методів окремо.

При диференційованому графіку платежів

Спочатку необхідно пояснити суть методики. Основний борг при такому підході розбивається на обумовлений з клієнтом кількість внесків, тому цифра залишається незмінною. Відсотки ж нараховуються на щомісячний залишок по кредитному рахунку. З цієї причини початкові платежі при такому графіку великі, а останні, навпаки, мінімальні, оскільки складаються лише з щомісячною частини основного боргу і нарахованих на нього відсотків.

Для порівняння, чи вигідно погашати достроково іпотеку, нижче наведені таблиці, за якими можна порівняти, наскільки зменшиться підсумкова сума сплачених відсотків, якщо щоразу вносити однакову кількість грошей. Розрахунок проведено за такими параметрами:

• сума кредиту - 600000 р .;
• термін кредитування - 12 місяців;
• процентна ставка - 12% річних;
• розмір щомісячної виплати змінений і встановлений на рівні 60000 р.

диференційований підхід

місяць	Залишок по боргу	Сума щомісячної виплати		місячний відсоток	сума відсотків	Сума до сплати
1	600000	50000	0, 01		6000	56000
2	550000	50000	0, 01		5500	55500
3	500000	50000	0, 01		5000	55000
4	450000	50000	0, 01		4500	54500
5	400000	50000	0, 01		4000	54000
6	350000	50000	0, 01		3500	53500
7	300000	50000	0, 01		3000	53000
8	250000	50000	0, 01		2500	52500
9	200000	50000	0, 01		2000	52000
10	150000	50000	0, 01		1500	51500
11	100000	50000	0, 01		1000	51000
12	50000	50000	0, 01		500	50500
РАЗОМ ПЕРЕПЛАТИ					39000

Диференційований підхід з достроковим погашенням

місяць	Залишок по боргу	Сума щомісячної виплати	місячний відсоток	сума відсотків	Сума до сплати
1	600000	60000	0, 01	6000	66000
2	540000	60000	0, 01	5400	65400
3	480000	60000	0, 01	4800	64800
4	420000	60000	0, 01	4200	64200
5	360000	60000	0, 01	3600	63600
6	300000	60000	0, 01	3000	63000
7	240000	60000	0, 01	2400	62400
8	180000	60000	0, 01	1800	61800
9	120000	60000	0, 01	1200	61200
10	60000	60000	0, 01	600	60600
РАЗОМ ПЕРЕПЛАТИ				33000

Як видно, за рік підсумкова сума економії складе 6000 рублів, а графік платежів скоротиться на 2 місяці.

При ануїтетних платежах

Платіж розраховується за певною формулою, а суть його полягає в тому, щоб щомісяця платити однакові суми. Це допомагає планувати сімейний бюджет і витрати на обслуговування боргу. За таблицями видно, як зменшується підсумкова виплата по місяцях, якщо вносити більше грошей:

Ануїтет з достроковим погашенням частини боргу

місяць	основний розрахунок	Розрахунок з 1 дострокових платежем	Розрахунок з 2 достроковими платежами	Розрахунок з 3 достроковими платежами
1	53309, 27	60000	60000	60000
2	53309, 27	52085	60000	60000
3	53309, 27	52085	50679	60000
4	53309, 27	52085	50679	49031
5	53309, 27	52085	50679	49031
6	53309, 27	52085	50679	49031
7	53309, 27	52085	50679	49031
8	53309, 27	52085	50679	49031
9	53309, 27	52085	50679	49031
10	53309, 27	52085	50679	49031
11	53309, 27	52085	50679	49031
12	53309, 27	52085	50679	49031
	639711, 28	632935	626790	621279

Ануїтет зі зменшенням кількості періодів виплати

періоди	11 періодів	10 періодів	9 періодів
1	57872	63349	70044
2	57872	63349	70044
3	57872	63349	70044
4	57872	63349	70044
5	57872	63349	70044
6	57872	63349	70044
7	57872	63349	70044
8	57872	63349	70044
9	57872	63349	70044
10	57872	63349
11	57872
РАЗОМ	636592	633490	630396

Умови дострокового погашення іпотеки в Ощадбанку

Згідно з умовами Ощадбанку, процес дострокового погашення іпотеки можливий тільки за принципом зменшення щомісячного платежу. Як видно з розрахунків, наведених вище, це не зовсім вигідно, тому що підсумкова сума зменшується на невелику цифру. Вигідний він тільки тим, хто бажає знизити щомісячне навантаження, наприклад, за рахунок сплати частини боргу субсидією або материнським капіталом. Якщо за підсумком були сплачені зайві гроші, необхідно написати заяву на повернення відсотків.

Як достроково погасити іпотеку в Ощадбанку - покрокова інструкція

Якщо з питанням, чи можна гасити іпотеку достроково в Ощадбанку все зрозуміло, то не всі в курсі, як виконати цю операцію, щоб фінансові кошти були зараховані правильно і вчасно. Для початку потрібно сказати, що робити це може виключно людина, на якого оформлена іпотека, якщо інше не обумовлено іпотечним договором. Можливе внесення грошей в касу за генеральним дорученням. Процедура не займає багато часу і складається з декількох етапів:

1. Вибирається дата, яка повинна бути не пізніше одного дня до виплати. Краще зробити це за 3-5 доби, оскільки завжди існує ризик збоїв програмного забезпечення. День повинен бути обов'язково робочим - вихідні і святкові дні не підходять.
2. Потрібно прийти до відділення Ощадбанку і написати заяву про часткову або повну виплату позики. Форму можна отримати у співробітника кредитної установи.
3. Поповнити рахунок, з якого буде здійснено зарахування на потрібну суму.
4. На наступний день отримати новий графік платежів.

Дострокове погашення іпотеки через Ощадбанк онлайн - порядок дій

Якщо у клієнта є банківська карта (при оформленні іпотеки зарплатних клієнтам пропонується знижка), є можливість здійснити дострокове погашення іпотеки в Ощадбанку за допомогою дистанційного обслуговування, простіше кажучи, інтернет-банкінгу. Система дуже зручна при оплаті кредитів, так як немає необхідності простоювати час в касах.

часткове

Перед тим, як робити внесок для часткового закриття позики, необхідно переконатися в наявності грошей на картці, інакше платіж здійснити не вдасться. Мінімальна сума на сьогоднішній день не встановлюється, тому вона може бути будь-який на розсуд платника. Якщо на рахунку є гроші, можна переходити безпосередньо до оплати:

• увійти в особистий кабінет;
• вибрати меню «Кредити» і натиснути «Дострокове погашення»;
• вибрати параметри платежу;
• відзначити поточний рахунок і карту, з якої буде вироблено списання грошей;
• проставити дату платежу (коли планується закрити кредит);
• вбити суму до сплати;
• натиснути «Оформити заявку»;
• вибрати «Підтвердити по СМС»;
• ввести пароль, що надійшов на телефон.

Повний

Якщо є кошти і бажання здійснити остаточне закриття кредиту, потрібно провести аналогічні дії, як описано вище. Тільки перед заповненням потрібно вибрати параметр «Повне погашення». Єдине питання, яке може виникнути - це грошова сума. Необхідно вказати ту цифру, яка буде відповідати даті, проставленою при заповненні онлайн-форми. Її можна визначити самостійно, скориставшись кредитним калькулятором на сайті Ощадбанку або уточнити безпосередньо у відділенні банку.

Перерахунок іпотеки при достроковому погашенні - калькулятор

Дізнатися суму, яку доведеться сплачувати після внесення додаткових коштів, можна за допомогою спеціальних іпотечних калькуляторів в інтернеті або прямо на сайті самого Ощадбанку. Крім цього можна самостійно зробити перерахунок, підставивши значення в формулу:

[ФОРМУЛА В скріншоти]

Де А - щомісячний платіж;

i - місячна процентна ставка по кредиту (річна поділена на 12);

n - кількість місяців погашення іпотеки;

S - сума кредиту.

Можна зробити обчислення в Exсel. Для цього треба скопіювати в комірку такий вираз:

= ПТЛ (X; Y; -Z)

а замість X, Y, Z підставити значення:

X - місячна ставка по кредиту (може бути виражений у відсотках, наприклад, 1% або в сотих - 0, 01);

Y - кількість місяців погашення іпотеки;

Z - сума (залишок) по кредиту.

Відео

Відгуки

Надія, 32 роки

Брали кредит на будівництво квартири ще до народження другої дитини. Коли отримали материнський капітал, вирішили направити ці кошти на часткове дострокове погашення іпотеки в Ощадбанку. Звернулися до відділення, де нам все докладно розписали. За підсумком платежі по кредиту значно зменшилися.

Валентина, 30 років

Коли я вийшла з декретної відпустки, щомісячний дохід нашої сім'ї став великим. З цієї причини вирішили достроково провести закриття іпотеки. Платимо щомісяця велику суму, тому кожен місяць отримуємо новий перерахунок. Операції здійснюємо через сервіс Сбербанк Онлайн, який ще жодного разу не підвів.