Купуючи нерухомість, люди часто звертаються до Ощадбанку за підбором кредиту, оскільки він пропонує різні умови кредитування, в тому числі з використанням материнського капіталу. Згодом у деяких кредитоотримувачів з'являється можливість заплатити решту кредиту з випередженням графіка. Дострокове погашення іпотеки в Ощадбанку, будь воно повне або часткове, зменшує суму виплати позик і дозволяє здійснити призвести зменшення суми виплат за позикою, але для цього необхідно дотримати певні умови.

Чи можна достроково погасити іпотеку в Ощадбанку

Іпотечні кредити видаються позичальникам на тривалий період. Чим він більший, тим менше щомісячні платежі. З іншого боку, з кожним додатковим роком збільшується і сума по переплати - нарахованими відсотками. З цієї причини частина ссудополучателей намагається по можливості виплатити борг раніше покладеного терміну, заощадивши тим самим чималі кошти.

Дострокове погашення передбачає два варіанти сценарію. У першому випадку всю суму позичальник виплачує одномоментно. Таке можуть дозволити собі далеко не всі, тому частіше вдаються до другого методу - часткового погашення заборгованості. Суть його полягає в тому, що щомісячний платіж здійснюється більшою сумою, ніж розраховано в графіку. Наприклад, якщо оплатити належить 20 тисяч рублів, а клієнт вносить 21 тисячу, це буде вважатися достроковим виконанням зобов'язань.

Правове регулювання

Банки не зовсім охоче йдуть на надання послуги випереджаючого погашення, оскільки так вони втрачають не тільки клієнтів, але і частина прибутку, яка була прорахована з урахуванням сплати позичальником відсотків. До недавнього часу вони навіть прописували обмеження на цей рахунок, стягуючи з ссудополучателей комісії і штрафи. Однак з 2011 року все змінилося після прийняття поправок до статей 809 і 810 Цивільного кодексу. З цього дня клієнтам дозволялося здійснювати дострокове повернення боргу без виплати винагороди банку.

Точка зору банку

Якщо звернутися до офіційного сайту фінансової установи, то в розділі іпотечних продуктів можна знайти інформацію про те, що Ощадбанк не заперечує проти дострокового погашення кредиту, взятого на будівництво або придбання житла. Там же можна побачити, що сума до сплати може бути різною, а сама організація не виставляє жодних лімітів. Єдине, що потрібно зробити перед внесенням коштів - попередити банк про платіж мінімум за один день до дати внесення щомісячної оплати.

Чи можна скоротити термін іпотеки в Ощадбанку

Збираючись здійснити дострокове погашення іпотечного кредиту в Ощадбанку, клієнт перш за все повинен подивитися, що з цього приводу сказано в договорі. Законодавство хоч і дозволяє передчасну виплату кредиту без штрафних санкцій, але не зобов'язує банк скорочувати при цьому термін надання позики. З цієї причини установа лише зобов'язане перерахувати суму щомісячних виплат і пред'явити цей документ позичальнику.

Однак не можна сказати, що в Ощадбанку неможливо скоротити термін кредитування. Залежить це повністю від ссудополучателя. По-перше, це досягається при повному достроковому закритті боргу, оскільки банк не може нарахувати відсотки на нульовий залишок по боргу. По-друге, кількість виплат можна скоротити, але при цьому необхідно постійно (!) Вносити суму більшу, ніж це зазначено при розрахунку. У підсумку кредит буде виплачений раніше покладеного терміну.

Чи вигідно дострокове погашення іпотеки

Розглянути питання, виграшно чи заздалегідь погасити позику по іпотеці в Ощадбанку, варто з урахуванням кількох моментів. Заощадити, наприклад, можна навіть на одній страховці, яку потрібно щорічно оплачувати, причому на умовах банку. Якщо позика був виданий в іноземній валюті, то з урахуванням тенденції ослаблення курсу російського рубля, дострокове погашення іпотеки в Ощадбанку буде актуальним.

З точки зору інфляції, дострокові виплати не принесуть відчутної вигоди. Чи не буде логічним здійснювати великі платежі, якщо в результаті доводиться економити на чомусь іншому, адже тривалий період відмови собі в якихось речах складний з психологічної точки зору. Якщо в перспективі у кредитоотримувача маячить збільшення заробітної плати або постійні додаткові виплати, то тоді варіант дострокового погашення можна розглянути.

як розрахувати

Виплата кредитів, в тому числі і іпотечних, може проводитися різними методами. Диференційований підхід актуальний, якщо сума позичених коштів невелика, а термін надання позики мінімальний. В іншому випадку застосовується аннуїтетная схема погашення - спосіб сплати, при якому щомісячні відрахування однакові. Для того, щоб зрозуміти, чи вигідно дострокове погашення житлового позики в Ощадбанку, потрібно розглянути кожен з методів окремо.

При диференційованому графіку платежів

Спочатку необхідно пояснити суть методики. Основний борг при такому підході розбивається на обумовлений з клієнтом кількість внесків, тому цифра залишається незмінною. Відсотки ж нараховуються на щомісячний залишок по кредитному рахунку. З цієї причини початкові платежі при такому графіку великі, а останні, навпаки, мінімальні, оскільки складаються лише з щомісячною частини основного боргу і нарахованих на нього відсотків.

Для порівняння, чи вигідно погашати достроково іпотеку, нижче наведені таблиці, за якими можна порівняти, наскільки зменшиться підсумкова сума сплачених відсотків, якщо щоразу вносити однакову кількість грошей. Розрахунок проведено за такими параметрами:

  • сума кредиту - 600000 р .;
  • термін кредитування - 12 місяців;
  • процентна ставка - 12% річних;
  • розмір щомісячної виплати змінений і встановлений на рівні 60000 р.

диференційований підхід

місяць

Залишок по боргу

Сума щомісячної виплати

місячний відсоток

сума відсотків

Сума до сплати

1

600000

50000

0, 01

6000

56000

2

550000

50000

0, 01

5500

55500

3

500000

50000

0, 01

5000

55000

4

450000

50000

0, 01

4500

54500

5

400000

50000

0, 01

4000

54000

6

350000

50000

0, 01

3500

53500

7

300000

50000

0, 01

3000

53000

8

250000

50000

0, 01

2500

52500

9

200000

50000

0, 01

2000

52000

10

150000

50000

0, 01

1500

51500

11

100000

50000

0, 01

1000

51000

12

50000

50000

0, 01

500

50500

РАЗОМ ПЕРЕПЛАТИ

39000

Диференційований підхід з достроковим погашенням

місяць

Залишок по боргу

Сума щомісячної виплати

місячний відсоток

сума відсотків

Сума до сплати

1

600000

60000

0, 01

6000

66000

2

540000

60000

0, 01

5400

65400

3

480000

60000

0, 01

4800

64800

4

420000

60000

0, 01

4200

64200

5

360000

60000

0, 01

3600

63600

6

300000

60000

0, 01

3000

63000

7

240000

60000

0, 01

2400

62400

8

180000

60000

0, 01

1800

61800

9

120000

60000

0, 01

1200

61200

10

60000

60000

0, 01

600

60600

РАЗОМ ПЕРЕПЛАТИ

33000

Як видно, за рік підсумкова сума економії складе 6000 рублів, а графік платежів скоротиться на 2 місяці.

При ануїтетних платежах

Платіж розраховується за певною формулою, а суть його полягає в тому, щоб щомісяця платити однакові суми. Це допомагає планувати сімейний бюджет і витрати на обслуговування боргу. За таблицями видно, як зменшується підсумкова виплата по місяцях, якщо вносити більше грошей:

Ануїтет з достроковим погашенням частини боргу

місяць

основний розрахунок

Розрахунок з 1 дострокових платежем

Розрахунок з 2 достроковими платежами

Розрахунок з 3 достроковими платежами

1

53309, 27

60000

60000

60000

2

53309, 27

52085

60000

60000

3

53309, 27

52085

50679

60000

4

53309, 27

52085

50679

49031

5

53309, 27

52085

50679

49031

6

53309, 27

52085

50679

49031

7

53309, 27

52085

50679

49031

8

53309, 27

52085

50679

49031

9

53309, 27

52085

50679

49031

10

53309, 27

52085

50679

49031

11

53309, 27

52085

50679

49031

12

53309, 27

52085

50679

49031

639711, 28

632935

626790

621279

Ануїтет зі зменшенням кількості періодів виплати

періоди

11 періодів

10 періодів

9 періодів

1

57872

63349

70044

2

57872

63349

70044

3

57872

63349

70044

4

57872

63349

70044

5

57872

63349

70044

6

57872

63349

70044

7

57872

63349

70044

8

57872

63349

70044

9

57872

63349

70044

10

57872

63349

11

57872

РАЗОМ

636592

633490

630396

Умови дострокового погашення іпотеки в Ощадбанку

Згідно з умовами Ощадбанку, процес дострокового погашення іпотеки можливий тільки за принципом зменшення щомісячного платежу. Як видно з розрахунків, наведених вище, це не зовсім вигідно, тому що підсумкова сума зменшується на невелику цифру. Вигідний він тільки тим, хто бажає знизити щомісячне навантаження, наприклад, за рахунок сплати частини боргу субсидією або материнським капіталом. Якщо за підсумком були сплачені зайві гроші, необхідно написати заяву на повернення відсотків.

Як достроково погасити іпотеку в Ощадбанку - покрокова інструкція

Якщо з питанням, чи можна гасити іпотеку достроково в Ощадбанку все зрозуміло, то не всі в курсі, як виконати цю операцію, щоб фінансові кошти були зараховані правильно і вчасно. Для початку потрібно сказати, що робити це може виключно людина, на якого оформлена іпотека, якщо інше не обумовлено іпотечним договором. Можливе внесення грошей в касу за генеральним дорученням. Процедура не займає багато часу і складається з декількох етапів:

  1. Вибирається дата, яка повинна бути не пізніше одного дня до виплати. Краще зробити це за 3-5 доби, оскільки завжди існує ризик збоїв програмного забезпечення. День повинен бути обов'язково робочим - вихідні і святкові дні не підходять.
  2. Потрібно прийти до відділення Ощадбанку і написати заяву про часткову або повну виплату позики. Форму можна отримати у співробітника кредитної установи.
  3. Поповнити рахунок, з якого буде здійснено зарахування на потрібну суму.
  4. На наступний день отримати новий графік платежів.

Дострокове погашення іпотеки через Ощадбанк онлайн - порядок дій

Якщо у клієнта є банківська карта (при оформленні іпотеки зарплатних клієнтам пропонується знижка), є можливість здійснити дострокове погашення іпотеки в Ощадбанку за допомогою дистанційного обслуговування, простіше кажучи, інтернет-банкінгу. Система дуже зручна при оплаті кредитів, так як немає необхідності простоювати час в касах.

часткове

Перед тим, як робити внесок для часткового закриття позики, необхідно переконатися в наявності грошей на картці, інакше платіж здійснити не вдасться. Мінімальна сума на сьогоднішній день не встановлюється, тому вона може бути будь-який на розсуд платника. Якщо на рахунку є гроші, можна переходити безпосередньо до оплати:

  • увійти в особистий кабінет;
  • вибрати меню «Кредити» і натиснути «Дострокове погашення»;
  • вибрати параметри платежу;
  • відзначити поточний рахунок і карту, з якої буде вироблено списання грошей;
  • проставити дату платежу (коли планується закрити кредит);
  • вбити суму до сплати;
  • натиснути «Оформити заявку»;
  • вибрати «Підтвердити по СМС»;
  • ввести пароль, що надійшов на телефон.

Повний

Якщо є кошти і бажання здійснити остаточне закриття кредиту, потрібно провести аналогічні дії, як описано вище. Тільки перед заповненням потрібно вибрати параметр «Повне погашення». Єдине питання, яке може виникнути - це грошова сума. Необхідно вказати ту цифру, яка буде відповідати даті, проставленою при заповненні онлайн-форми. Її можна визначити самостійно, скориставшись кредитним калькулятором на сайті Ощадбанку або уточнити безпосередньо у відділенні банку.

Перерахунок іпотеки при достроковому погашенні - калькулятор

Дізнатися суму, яку доведеться сплачувати після внесення додаткових коштів, можна за допомогою спеціальних іпотечних калькуляторів в інтернеті або прямо на сайті самого Ощадбанку. Крім цього можна самостійно зробити перерахунок, підставивши значення в формулу:

[ФОРМУЛА В скріншоти]

Де А - щомісячний платіж;

i - місячна процентна ставка по кредиту (річна поділена на 12);

n - кількість місяців погашення іпотеки;

S - сума кредиту.

Можна зробити обчислення в Exсel. Для цього треба скопіювати в комірку такий вираз:

= ПТЛ (X; Y; -Z)

а замість X, Y, Z підставити значення:

X - місячна ставка по кредиту (може бути виражений у відсотках, наприклад, 1% або в сотих - 0, 01);

Y - кількість місяців погашення іпотеки;

Z - сума (залишок) по кредиту.

Відео

Відгуки

Надія, 32 роки

Брали кредит на будівництво квартири ще до народження другої дитини. Коли отримали материнський капітал, вирішили направити ці кошти на часткове дострокове погашення іпотеки в Ощадбанку. Звернулися до відділення, де нам все докладно розписали. За підсумком платежі по кредиту значно зменшилися.

Валентина, 30 років

Коли я вийшла з декретної відпустки, щомісячний дохід нашої сім'ї став великим. З цієї причини вирішили достроково провести закриття іпотеки. Платимо щомісяця велику суму, тому кожен місяць отримуємо новий перерахунок. Операції здійснюємо через сервіс Сбербанк Онлайн, який ще жодного разу не підвів.

Категорія:

Фінанси