Допоможіть розробці сайту, ділитися статтею з друзями!

Гарантована компенсація при нанесенні шкоди життю або здоров'ю може бути частиною соцпакета працівника на небезпечному виробництві. Працівник стає учасником колективної програми страхування, де всі необхідні внески робить роботодавець, який бере на себе відповідальність.

Особливості колективного страхування

Компенсація збитків при настанні нещасного випадку має на увазі взаємодію декількох сторін. Законодавчо визначено такі суб'єкти:

  • Страхувальник. Це фізична або юридична особа, яка укладає договір про компенсацію збитку при нещасному випадку і виробляє відповідні внески.
  • Страховик. Це компанія, що надає страхові послуги і сплачує компенсацію в передбачених ситуаціях (наприклад, при серйозних травм або смерті людини, на якого поширюється дія договору).
  • Застрахований. Це особа, на якого спрямована дія страхового договору і яка отримує передбачені виплати (компенсацію збитку).
Розрізняють індивідуальне та колективне страхування (ІС і КС) від нещасних випадків. Обидва варіанти передбачають матеріальну підтримку застрахованої особи при отриманні шкоди життю і здоров'ю, але відрізняються по ряду аспектів (наприклад, за часом поширення договору).

Таблиця розглядає особливості КС порівняно з індивідуальною формою аналогічної послуги:

Окремі аспекти надання страхових послуг

Особливості колективного страхування

Сторони страхового договору

В ІС страхувальником і застрахованим є один і той же чоловік, що вибирає цю послугу за своєю ініціативою, добровільно. У КС договір на компенсацію збитку здоров'ю укладають юрособа і компанія-страховик. Ця послуга спрямована на певну групу людей - співробітників підприємства, одержувачів фінансових послуг (наприклад, колективне страхування позичальників) та ін. Одержувачем поліса в цьому випадку є компанія-страховик, а застраховані особи виступають учасниками-вигодонабувачами (їм може видаватися спеціальний сертифікат).

Загальні вимоги та умови

Застрахована особа отримує компенсацію при настанні страхового випадку. Договір колективного страхування строго обумовлює, що відноситься до категорії підлягає відшкодуванню шкоди здоров'ю (наприклад, сюди не входять травми, отримані при спробі суїциду).

Можливість учасника впливати на страховий договір

При ІС застрахований може вибирати умови надання послуги (наприклад, за додаткову плату включаючи в договір не зазначені в ньому ризики). У ситуації КС пропозицію для учасників вже сформовано, тому змінити окремі пункти договору (наприклад, принцип розрахунку компенсації) вони не можуть.

поширення страховки

Дія ІС відбувається 24 години на добу. Для зменшення розміру річних внесків за страховку, КС може обмежуватися певним часом і / або територією (наприклад, періодом тренувань в спортзалі).

Залежно від специфіки надання послуг змінюється вигодонабувач (так називають одержувача страхової премії). При страховці співробітників підприємства, це буде окремий працівник, який отримав травму (або його родич, якщо нещасний випадок закінчився смертю). Якщо договір спрямований на мінімізацію фінансових ризиків при видачі кредиту, то вигодонабувачем буде не позичальник, на якого оформлений договір, а сам банк.

види полісів

Залежно від ситуації, договір КС має різні види, що розрізняються кількістю і особливостями послуг, що надаються з відшкодування шкоди життю і здоров'я застрахованого. Це може бути:

  1. Комплексна колективна страховка від нещасних випадків. Тут передбачається максимально повний захист від усіх можливих пошкоджень, часто без обмежень у часі (тобто цілодобово).
  2. Професійне КС. Ці страхові послуги можуть передбачати тільки певну кількість ризиків і мати обмеження в часі (як правило - на період трудового дня і шляхи на роботу і назад). За аналогією, до цього типу можна віднести і страховку відвідувачів спортивних залів, фітнес-центрів і ін., Розраховану тільки на час тренування.

Перелік ризиків та визнання страхового випадку

Договір колективного страхування передбачає компенсацію збитків при обмеженій кількості стандартних ситуацій. Для отримання відшкодування потрібно, щоб у застрахованої особи унаслідок нещасного випадку (або хвороби викликаної їм), настала:

  • тимчасова втрата працездатності, вимагає лікування (в тому числі санаторного);
  • інвалідність (з проходженням медико-соціальної експертизи та присвоєнням відповідної групи);
  • загибель.

Хоча список можливих ризиків невеликий, пропозиції страховиків можуть серйозно відрізнятися між собою. Причиною відмінностей можуть бути:

  • Конкретне визначення ризиків. Наприклад, умови страхування можуть детально розглядати втрату працездатності, виділяючи тимчасову і постійну форму і ін. Договір обов'язково розглядає випадки нестрахових ризиків, коли відшкодування не виплачується, наприклад, це відбувається, якщо тілесне ушкодження отримано при алкогольному або наркотичному сп'янінні.
  • Можливість комбінувати ризики в окремому реченні. Наприклад, часто страховики розширюють типовий варіант договору для значущих клієнтів. Таку пропозицію включає в себе страхування життя співробітників з виплатою відшкодування не тільки при втраті загальної, а й професійної працездатності (тобто неможливість виконувати якусь конкретну роботу через виробничих захворювань або травматичних ушкоджень). Можливі й інші варіанти, які збільшують соціальний захист працівників підприємства.
  • Форма і розмір виплат. Розмір відшкодування безпосередньо залежить від наслідків нещасного випадку.

У страхових договорах часто використовується поняття франшизи. Так називають нижню межу початку виплат. Вона може бути умовною і безумовною. У першому випадку вигодонабувач отримує компенсацію тільки якщо встановлений страхове забезпечення перевищить певний розмір. У другому - з виплачених коштів віднімається величина франшизи. Таблиця показує, як при цих двох ситуаціях змінюється сума, яку отримає вигодонабувач:

вид франшизи

Завдані збитки

40 000 р.

60 000 р.

Умовна, 50 000 р.

0

60 000 р.

Безумовна, 50 000 р.

0

10 000 р.

Встановлення максимального ліміту страхової суми

Величина компенсації при нанесенні шкоди життю і здоров'ю застрахованої особи визначається укладеним договором і не має фіксованого характеру. Загальноприйнятим є тільки виплата 100% страхової суми при смерті через нещасний випадок, інші ліміти відшкодування залежать від умов компанії. Таблиця показує існуючий діапазон компенсаційних платежів по різних ситуацій:

наслідки інциденту

Особливості

Величина компенсації, % від страхової суми

отримання травми

до 25

Тимчасова втрата працездатності

до 50

Повна втрата працездатності

III група інвалідності

30-50

II група інвалідності

50-80

I група інвалідності

80-100

Смерть застрахованої особи

100

Від чого залежить ціна на страховку від нещасних випадків

Страхувальнику потрібно знати, що вартість поліса не є фіксованою величиною. Вона визначається цілою низкою чинників. До їх числа відносяться:

  • Програма страхування. Це залежить від конкретної компанії, що пропонує послуги відшкодування збитку при нещасних випадках (наприклад, при втраті працездатності або втрати годувальника).
  • Розмір страхової суми. Вартість послуг страховика визначається у відсотковому співвідношенні від величини повного відшкодування. Мінімальні витрати на оформлення поліса складають 0, 01% від величини страхової суми.
  • Вид діяльності застрахованих осіб. Чим більш небезпечною є робота, чим вище буде оплата страхових послуг (наприклад, страховка машиніста екскаватора обійдеться в 1, 5-2 рази дорожче, ніж банківського службовця).
  • Кількість застрахованих учасників. Велике число співробітників на підприємстві (понад 100 осіб) дозволяє отримувати пільги при оформленні страхових послуг Крім того, багато страховиків пропонують різні бонуси постійним клієнтам.

Застосування знижок на базовий тариф

Колективне страхування від нещасних випадків на увазі індивідуальний підхід. Він виражається застосуванням поправочних коефіцієнтів - знижок і надбавок до базового тарифу, прийнятого за 100%. Через особливості підприємства і конкретного учасника програми остаточна сума виплати страхувальника буде збільшуватися або зменшуватися. Таблиця показує, як може змінюватися поправочний коефіцієнт в залежності від чисельності співробітників на підприємстві:

Кількість учасників страхової програми, людина

Поправочний коефіцієнт до базового тарифу

До 5

1, 23

5-50

1, 11-1, 04

51-100

1

101-1000

0, 98-0, 89

від 1000

0, 86

Інший приклад використання поправочних коефіцієнтів - зміна базового тарифу у зв'язку з віком конкретного учасника. У даній ситуації на персонал у віці до 40 років поширюється 20% -ва знижка, а надбавки йдуть тільки на співробітників пенсійного віку. Загальна схема зміни поправочного коефіцієнта для страхового платежу показана в таблиці:

віковий інтервал

Поправочний коефіцієнт

До 40 років

0, 8

41-60 років

1

Понад 60 років

1, 3

Порядок і правила виплат за договором колективного страхування від НС

При настанні нещасного випадку, для отримання належних виплат потрібно правильна послідовність дій. необхідно:

  1. Зафіксувати страхову ситуацію в медичній установі, отримавши необхідні довідки.
  2. Підготувати пакет потрібних документів. Подати його страховику.
  3. Дочекатися рішення страхової компанії. Протягом 10 днів страхова компанія повинна визнати стався випадок страховим або відмовити в цьому.
  4. Отримати належну суму або мотивовану відмову. В останній ситуації рішення можна оскаржити в судовому порядку.

Причини, за якими страховик може відмовити у виплатах, викладені в договорі. Сюди відносяться:

  • Недобросовісний умисел (застрахованого, спадкоємців і ін.), Що призвів до настання страхового ситуації.
  • Невиконанням страхувальником або застрахованою особою обов'язків, передбачених підписаним договором.
  • Повідомлення завідомо неправдивих відомостей про обставини нещасного випадку.
  • Ігнорування заходів по зменшенню шкоди від інциденту (наприклад, несвоєчасне звернення за медичною допомогою, відмова від огляду і ін.).

Перелік підтверджуючих документів

Отримання відшкодування у разі нещасного випадку має на увазі звернення вигодонабувача до страховика і надання доказів права на виплати. Стандартний пакет документів включає в себе:

  • Заява;
  • страховий сертифікат (якщо видавався);
  • паспорт застрахованої особи (копія);
  • документальне підтвердження права на виплати (лист непрацездатності, висновок МСЕ про присвоєну групі інвалідності, свідоцтво про смерть та ін.).

Відео

Допоможіть розробці сайту, ділитися статтею з друзями!

Категорія:

Фінанси