При наданні ліквідної застави банки дають громадянам більші грошові суми в тимчасове користування. Якщо зобов'язання за договором не будуть виконані, то права на власність переходять до кредитора. Оформлення кредиту під заставу комерційної нерухомості для розширення бізнесу або придбання додаткових торгових майданчиків в іпотеку відноситься до цієї категорії забезпечених позик.
Що таке кредит під заставу комерційної нерухомості
Під цією процедурою мають на увазі оформлення позики, де гарантією виплат виступають нежитлові приміщення, які використовуються для отримання прибутку. Кредит під заставу нежитлової нерухомості підприємці часто беруть для поповнення оборотних коштів. В обов'язковому порядку повідомляти банкам про мету взяття грошей не потрібно, але така вимога може бути передбачено програмою кредитування в конкретній організації.
Яка нерухомість може бути предметом застави
Існують суворі обмеження на власність, яку можна використовувати в якості забезпечення кредиту. Ліквідної комерційною нерухомістю вважаються об'єкти, що застосовуються для отримання прибутку або зростання капіталу. Така власність не придатна для проживання і приносить підприємцю стабільний дохід. Заставним майном може виступати:
- Офісна нерухомість. До неї відносять кабінети, будівлі, офіси, бізнес-центри.
- Індустріальна власність. У цю категорію входять виробничі цехи, склади, об'єкти для зберігання товарів.
- Роздрібна нерухомість. Це магазини, фітнес-центри, готелі, торгові центри і т.д.
Цільове призначення кредиту
Представники великого і середнього бізнесу користуються цим банківським пропозицією, щоб розширити сферу своєї діяльності. Вони набувають нового обладнання, землю для зведення цехів або центрів роздрібної торгівлі. Найчастіше вони беруть нецільові кредити на велику суму. З представниками малого бізнесу все інакше. Їм Абсолют Банк, Банк Інтеза та інші фінансові організації надають позики тільки на певні цілі:
- Купівля об'єктів нежитлової нерухомості для ведення підприємницької діяльності.
- Ремонт комерційного майна, використовуваного в якості застави.
- Будівництво об'єкта для здійснення підприємницької діяльності.
Хто може отримати кредит під заставу комерційної нерухомості
Цією послугою можуть скористатися не тільки власники великих промислових підприємств, а й початківці бізнесмени. Кредит під заставу комерційної нерухомості надають і фізичним особам, якщо вони нададуть детально розписане ТЕО і бізнес-план. Мінімальний термін кредиту для всіх типів позичальників у багатьох банках становить 6 місяців.
Фізичні особи
Оформлення комерційної іпотеки - один з найдоступніших способів організації власного бізнесу для громадян або збільшення розміру пасивного заробітку. Позика може бути оформлений у вигляді одноразового платежу або кредитної лінії. Обрана форма фінансування впливає на процентну ставку. Банки видають кредити під заставу комерційної нерухомості фізичним особам, якщо вони зможуть підтвердити власну платоспроможність. Переваги цього способу кредитування:
- індивідуальний підхід для кожного клієнта;
- термін погашення позики встановлюється фізичною особою.
Юридичні особи
Представники великого і середнього бізнесу можуть скористатися цією банківською послугою. Розмір позик для них буде вище, ніж для індивідуальних підприємців. Засоби переводять на розрахунковий рахунок, вказаний в кредитному договорі. Гроші можуть бути перераховані на карту, якщо вона задіяна для розрахунків з діловими партнерами. Це повинно бути відображено у фінансовій політиці компанії.
Індивідуальні підприємці
Кредит під заставу комерційної нерухомості можуть отримати представники малого бізнесу. Після оформлення договору позики гроші можуть бути перераховані на банківську картку, розрахунковий рахунок або видані готівкою в касі. Індивідуальний підприємець може доручити оформлення позики довіреній особі. При оформленні документів і отриманні грошової позики повірений повинен представити нотаріально завірену довіреність.
Умови кредитування
Фінансові установи поділяють всіх клієнтів за обсягами виручки та масштабами бізнесу. Ці показники впливають на максимальну суму позики. Розглядаються кредитні заявки в термін від 2 до 10 днів. Взяти подібну позику можуть не тільки індивідуальні підприємці, а й фізичні особи, відкриті або закриті акціонерні товариства, які відповідають таким вимогам:
- власники бізнесу або значної його частини;
- одноосібні виконавчі органи установи або підприємства.
Спосіб отримання
В результаті укладення угоди з банком клієнт отримує позику в одному з обраних видів. Це може бути кредитна лінія або звичайний кредит. При першому способі клієнт отримує гроші поетапно, коли вони йому знадобляться для проведення приватних операцій. Максимальну і мінімальну суму кредитної лінії встановлює кредитор. Додатково може бути накладено ліміт по часу на використання коштів.
ліміт кредитування
Оформляючи кредит під заставу магазину, позичальник може отримати суму, що становить не більше 70-80% від вартості закладеного майна. Дане обмеження називають лімітом кредитування. Він може бути мінімальним і максимальним. Величина ліміту визначається ринковою вартістю застави і платоспроможністю клієнта. Після повної виплати позики банки збільшують максимальну суму позики, яку може взяти позичальник.
Процентна ставка
При заставному кредитуванні розрахунок переплати носить індивідуальний підхід. Враховують не тільки ліквідність і вартість об'єкта, але і кредитну історію позичальника, тобто засновників підприємства або однієї юридичної особи. Сьогодні банки займаються наданням кредиту під 18, 25% річних. Меншу процентну ставку призначають позичальникам, що є постійними клієнтами фінансової установи.
В якому банку краще взяти кредити під заставу комерційної нерухомості
Видачею позик середньому і малому бізнесу займаються багато фінансових організацій Росії. Деякі з них вимагають уявити додаткове забезпечення, яке можна буде вилучити при простроченні. Інші компанії обмежують максимальний розмір позики кількома мільйонами рублів. Початківцям підприємцям найкраще оформити кредит із заставою купується або вже купленої комерційної нерухомості в одному з наступних банків:
- ВТБ 24. Комерційна іпотека, доступна для фізичних та юридичних осіб. Під заставу нерухомості видаються гроші, якщо позичальник зміг підтвердити платоспроможність і наявність поточної податкового навантаження компанії. Обов'язково потрібен поручитель.
- Росбанк. Позики оформляються після узгодження придбаного об'єкта нерухомості з організацією. Гроші переводяться на рахунок в Росбанке. Основна вимога банку - оформлення страховки на вбрання майно.
- Россельхозбанк. Обов'язково необхідно поручительство інвесторів або основних акціонерів підприємства. Гроші переводяться на розрахунковий рахунок, відкритий в цій фінансовій установі.
- Промсвязьбанк. Оформити кредит для придбання комерційної нерухомості можуть юридичні та фізичні особи. За умовами надання позики власник бізнесу не може отримати понад 50 млн рублів. При розмірі позики менше 30 млн рублів іпотечний договір не оформляється.
- Локо-Банк. Ліквідними об'єктами вважаються транспортні засоби, промислове обладнання, нерухомість.
Умови кредитування малого бізнесу під заставу комерційного майна в банках Росії:
|
№ |
банк |
терміни кредитування |
Допустима сума, млн. Рублів |
Діюча ставка, % річних |
Початковий внесок |
Примітки |
|
1 |
ВТБ 24 |
До 10 років |
10 |
21% |
15% |
Необхідний поручитель. Можна оформити відстрочку на 6 місяців. |
|
2 |
ріс банк |
До 36 місяців |
100 |
24, 45% |
20% |
Дострокове погашення кредиту без комісій. Можна отримати відстрочку на 6 місяців. Погашення позики здійснюється ануїтетними платежами. |
|
3 |
Россельхозбанк |
До 8 років |
200 |
20% |
20% |
Відстрочка по сплаті боргу може бути оформлена на 12 місяців. За всі операції стягується комісія. Погашення боргу за індивідуальним графіком. |
|
4 |
Промсвязьбанк |
До 36 місяців |
120 |
Від 10% |
0% (сума позики повністю забезпечена ринковою вартістю заставного об'єкта) |
Можлива відстрочка погашення основного боргу на 12 місяців. Зменшено ставки по акредитиву. |
|
5 |
Локо Банк |
До 5 років |
30 |
11, 9% |
20% |
Термін існування бізнесу - 12 місяців і більше. Погашення позики здійснюється диференційованими платежами. Можлива розробка індивідуального графіка з відстрочкою платежів до 6 місяців. |
Як оформити позику
На першому етапі потенційний позичальник повинен представити установчі та фінансові документи свого підприємства кредитору. Після того як фахівці вивчать всі папери, банк прийме рішення про те, чи доцільно надати кредит під заставу нерухомості звернулася особі. Термін розгляду заявки - 2 дня. Якщо компанія пройшла перевірку, то потім підуть перераховані нижче процедури:
- Оцінка власності позичальника незалежним експертом. Проводиться для того, щоб з'ясувати справжню ціну заставного забезпечення. Оцінку вартості майна може проводити експерт, найнятий власником або банком.
- Інспектування об'єкта нерухомості. В рамках цієї процедури у позичальника попросять документи на власність. Банківські фахівці перевірять, чи існують перешкоди для реалізації об'єкта.
- Укладення договору і видача позики. Банки пропонують найвигідніші умови позичальникам, які володіють нерухомим майном, яке користується підвищеним попитом на ринку.
Заявка на отримання кредиту
Подати заяву на отримання позики під заставу комерційного майна можна виключно в відділенні обраного банку. Попередньо варто дізнатися у співробітників кредитної організації список документів, які потрібно буде представити для оформлення позики. Термін розгляду заявки залежить від того, чи є потенційний позичальник клієнтом банку і чи готовий він подати додаткове забезпечення.
Які документи необхідні
Кінцевий перелік довідок, які повинен подати власник ліквідної нерухомості для отримання грошей, визначається кредитором. Потенційний позичальник повинен заздалегідь підготувати папери, що підтверджують його платоспроможність. Це можуть бути виписки з рахунків / депозитів інших банків або довідки, в яких відображена прибуток компанії за останній рік. У списку обов'язково присутні наступні документи:
- анкета-заява особи, яка вирішила брати кредит;
- паспорт та інші документи, що засвідчують особу яка звернулася;
- папери, що підтверджують платоспроможність громадянина / підприємства (фінансові звіти, довідки про дивіденди і т.д.);
- техніко-економічне обґрунтування одержання фінансування (якщо гроші беруться для реалізації підприємницьких цілей);
- папери, що підтверджують право власності на заставний об'єкт;
- технічні, кадастрові документи;
- виписка з ЕГРП.
Особливості кредитування під заставу комерційної нерухомості в 2022-2023 році
Банки посилюють вимоги до нових клієнтів. Якщо раннє позику під заставу комерційної нерухомості могли отримати компанії, що працюють 6 місяців, то зараз термін існування бізнесу для подачі заяви повинен бути не менше 1 року. Змінилися процентні ставки. Деякі банки новим клієнтам видають кредити в 2022-2023 році виключно під 20% річних, при цьому сума позики не перевищує 60-70% від вартості застави.
Погашення кредиту
Схема повернення боргу визначається складеним кредитором графіком внесків. Платежі можуть бути аннуїтетнимі, коли кожен місяць позичальник вносить рівні грошові суми, або диференційованими. В останньому випадку внески будуть мати різну величину, зменшуючись до кінця терміну кредиту. Позичальнику вигідніше, щоб погашення боргу здійснювалося за диференційованою схемою. Переплата в такому випадку буде менше.