Грошові кредити готівкою або банківським переказом на рахунок (карту) видаються за умови чистої кредитної історії. Іпотечні та інші види кредитування мають різні умови. Перед тим як оформити споживчий кредит на покупку житла, потрібно розрахувати, наскільки вигідна така нерухомість. Максимальний термін видачі позики становить 30-35 років. Список необхідних документів розширено і включає в себе документацію про заставу, про, що здобувається житло та інше.
Що таке кредит на покупку житла
Фізичній особі сьогодні може бути виданий пільговий кредит на придбання власного житла по декількох програмах. Відразу варто відзначити: не кожна молода сім'я зможе гарантувати стабільні виплати, тому в деяких банках (включаючи Ощадбанк), діють пільгові пропозиції, що мають юридичну силу. Серед основних видів виділяють іпотеку, позики для молодих сімей, стандартну позику. Продукт відрізняється великим терміном видачі (до 35 років).
Іпотечний кредит на житло
Зразкові витрати на щомісячні виплати власнику обійдуться в 10-20 тисяч рублів. Ця сума включає страховку, процентні погашення плюс тіло позики. Через велику терміну позики рефінансування потрібно рідко. З огляду на великий період і невеликі щомісячні суми (в столиці і Пітері можуть досягати 30 тисяч щомісяця), банки видають їх навіть молодим громадянам у віці від 23 років.
Споживче кредитування
Для надання такої позики, як іпотека, буде потрібно ряд документів. У більшості випадків банки вимагають оформити заставу або скласти заяву про поручителів по всьому періоду кредитування. Такі процедури є нормальними для позики на житло. Споживче кредитування (часто оформляється пакетом на ті чи інші товари) пропонується на менш вигідних умовах. Середня процентна ставка по іпотеці становить 10%, а за споживчим позикою - більше 15-20%.
Кредит на купівлю нерухомості на пільгових умовах
При виборі квартири в новобудові необхідно враховувати не тільки вартість і квадратуру житла, а й інші пункти (термін закінчення будівництва або розташування): це може скласти загальну оцінку об'єкту. Для забезпечення пільгових умов державні і приватні банки пропонує кілька програм, включаючи і пакет «Молода сім'я» для одружених пар з дитиною. Відмовити банк у видачі позики через вагітність або інших чинників не зможе. Оформляється така позика, як і інші види.
Іпотека або споживчий кредит - що вигідніше
Різні види позик оформляються на різних етапах, для різних цілей. Споживчі для придбання житла невигідні і неактуальні в силу наявності більш доступних іпотечних програм з державною підтримкою. Зверніть увагу, що часті прострочення по споживчих позиках можуть привести до відмови в схваленні іпотеки, в останньому важливу роль відіграє історія конкретного громадянина. Порівняння в таблиці:
|
Процентна ставка |
термін кредитування |
Цільове призначення |
Додаткові умови |
|
|
Споживчий кредит |
Становить від 10 до 25%, залежно від категорії продукту (сюди не включені пропозиції розточення). |
Від одного місяця до одного року. |
Придбання товарів побутового призначення, включаючи техніку, одяг, оплату послуг, лікування. |
Відсутність строгих обмежень. Головне - це наявність чинного паспорта громадянина РФ і відсутність судимостей. |
|
іпотечна позичка |
Від 8, 9% до 11%. |
Від 5 до 35 років. |
Придбання нерухомого майна, включаючи квартири, будинки. |
Вік від 21 року, наявність поручителів або застави, стаж роботи - від одного року. |
Кредит на придбання житла
За умовами надання позики ви можете отримати як іпотеку, так і цільовий кредит на покупку будинку або квартири. З вимогами банку необхідно ознайомиться відразу: суми щомісячних платежів можуть розходитися з тим, що вважаєте за особисто ви. Кредит можна погасити достроковим переведенням, а при нестачі суми зарплати для погашень заборгованість дозволить фінансовій установі вилучити житло, на яке була оформлена позика, у клієнта.
У новобудові
Кожна фінансова установа пропонує окремі умови громадянину на оформлення позики для придбання нової нерухомості в тільки що побудованому будинку. Часто такі угоди мають більш лояльні умови, а оплата здійснюється за меншим відсотком річних виплат. Щоб отримати додаткову інформацію про додаткові умови, можна звернутися в конкретний банк або ж до забудовника, з яким установою офіційно співпрацює.
Кредит на покупку вторинного житла
Кожен громадянин має право використання позики на придбання не тільки нової (в новобудові), але і вторинної нерухомості. Наявність доступних програм дозволяє підібрати для себе вигідний варіант, але кількість пропозицій нижче: велика частина банків видає цільовий кредит на вигідних умовах кредитування для внесення оплати вартості нової квартири на етапі будівництва або відразу після її зведення.
Умови кредитування при покупці житла в кредит
Ринок житла в Росії є відносно стабільним, щодня оформляється десяток і більш угод купівлі-продажу - це мотивує банки спрощувати процедуру видачі. Серед основних умов: обмежена вартість нерухомості в межах 4-5 мільйонів рублів, наявна власність позичальника або заяву про поручительство, певний рівень доходу. Такі позики видаються з терміном погашення в 10 або більше років. Максимальний вік громадянина на момент повернення всієї суми не повинен буде перевищувати 65 або 75 років.
Процентні ставки
Програми кредитування по іпотеці залучають громадян заманливо-низькими процентними ставками для придбання квартири. Часто вони можуть складати від 8, 9% до 10, 5%. Але в реальності існують надбавки за певних умов:
- Якщо ви не захочете оформляти додаткову страховку здоров'я на весь період позики, то ставка може підвищитися на 1%.
- Якщо ви отримуєте зарплату готівкою, то відсоток підвищується.
- Ще це залежить від нерухомості, що купується (нова квартира або вторинний ринок).
Сума і термін кредитування
На покупку житла отримання іпотечної позики можливе на термін до 35 років, про що було написано вище. Початковий внесок потрібно в розмірі від 20% від всієї суми. Максимальна вартість житла для отримання позики не повинна перевищувати 4-5 мільйонів рублів. Мінімальний термін кредитування становить від 5-ти років з правом дострокового погашення без вагових штрафних санкцій і переплат. Зверніть увагу, що отримати таку позику можна від 21 року при наявності стажу роботи від одного року.
Розмір щомісячного платежу
Після оформлення іпотечної позики кожному громадянину доведеться оплачувати щомісячно відсоток від вартості квартири. Середньою вартістю житла в регіонах і столиці вважається ціна в 3 мільйони рублів. При оформленні позики на 10 років в місяць доведеться виплачувати близько 30 тисяч рублів (з первинними внесками, які знижують підсумкову суму кредиту). Для погашення боргу може знадобитися і більший термін. Наприклад, при взятті позики на 20 років в місяць доведеться погашати близько 20 тисяч рублів.
Обов'язкове і добровільне страхування
Часто низьку ставку можна виправдати наявністю дорогої страховки життя, здоров'я і платоспроможності. Страхування є добровільним, однак більшість банків може підвищити річний відсоток через небажання оформлення поліса. Будьте готові до того, що фінансова установа потребують придбати поліс - це абсолютно законна вимога, яке може бути прописано в договорі. На позику ви можете подати онлайн-заявку, але страхування оформляється безпосередньо у відділенні.
Як купити квартиру в кредит
Щоб оформити позику, необхідно подати відповідну заяву в обраний банк. Для підтвердження доходів надається довідка з місця роботи. При великій сумі кредиту часто вимагають наявність поручителів або заставу у вигляді автомобіля, нерухомості батьків або інша, адже для стабільного погашення позики громадянину потрібно щомісячна сума від 15 тисяч рублів. Нецільовим кредитом займаються різні відділи в банку, тому при зверненні до менеджера, ви повинні вказати призначення і запросити інформацію.
Який банк вибрати
Вибір фінансової установи залежить від пропонованих їм факторів (включаючи час розгляду заявки, процентну ставку, умови). У розрахунку суми всієї виплати при розгляді пропозицій державних і приватних компаній слід враховувати і страховку, і комісію. Рекомендації аналітиків зводяться до державних установ (наприклад, Сбербанк): вони включають програми підтримки від держави (наприклад, державна програма молодої сім'ї). По споживчому - умови вибору аналогічні:
|
Назва банку |
Процентна ставка по стандартній іпотеці |
сума кредитування |
|
Ощадбанк Росії |
Від 7, 9% (акційна ставка) |
Від 300 тисяч рублів |
|
Альфа Банк |
9, 5% на житло, що будується |
Від 600 тисяч рублів |
|
ПАТ «ВТБ 24» |
Від 9, 5% |
Від 1, 8 мільйона рублів |
|
ВАТ «Россельхозбанк» |
Від 9, 5% |
Від 600 тисяч рублів до 6 мільйонів рублів |
|
Тінькофф Банк |
Від 9, 95% |
Від 300 тисяч до 3.9 мільйона рублів |
|
ПАТ «Банк« ФК Відкриття » |
Від 10% |
Від 500 тисяч рублів до 30 мільйонів |
|
АТ «Банк НКЦ» |
Від 10% |
Немає даних |
|
АТ ЮніКредит Банк |
Від 10% |
До 30 мільйонів рублів для столиці і 5 мільйонів для регіонів |
|
ПАТ «Промсвязьбанк» |
Від 9, 7% |
До 6 мільйонів рублів |
|
«Сітібанк» |
Від 9, 5% |
До 10 мільйонів рублів |
Вимоги до позичальників
Перед тим як взяти кредит на покупку квартири готівкою або на картку з банківського рахунку, ознайомтеся з основними вимогами банків до позичальників:
- Вік від 21 року (максимальний вік для схвалення становить до 50 років, максимальний вік при повному погашенні не повинен перевищувати 65 або 75 років).
- Наявність постійної роботи (від 1 року) із загальним стажем більше цього терміну.
- Відсутність інших кредитних ліній або перевищених термінів погашення (мається на увазі чиста кредитна лінія).
- Наявність застави або поручителя, а також можливість сплати разового платежу в розмірі початкового внеску.
- Відсутність судимості, наявність діючого паспорта громадянина Росії.
Як оформити кредит на покупку квартири
Щоб оформити кредит в банку на квартиру, потрібно виконати наступні дії:
- підібрати фінансова установа;
- зв'язатися з менеджером або відразу відвідати відділення з первинним пакетом документів (всі дані для покупки нерухомості шляхом позички можна знайти на сайті банку або у забудовника квартири в новобудові);
- отримати консультацію, зібрати відсутні документи і подати заяву;
- дочекатися позитивної відповіді, внести перший платіж.
Заява на отримання позики
Щоб отримати житло в кредит, потрібно мати стабільний високий (вище середнього) щомісячний дохід. Спочатку пишеться заява, де міститься інформація про бажану програму кредитування. Для перевірки доходів позичальника банк просить відповідну довідку. У заявці вказується і необхідний термін кредитування, і всі додаткові умови, на які необхідно звернути увагу.
? 
Які документи необхідні
Щоб придбати житлову нерухомість за пільговими програмами, потрібно підготувати документацію:
- паспорт, ІПН заявника;
- довідку з місця роботи із зазначенням заробітної плати (при щомісячних виплатах вона повинна бути в 1, 5-2 рази вище такого платежу);
- заяву на видачу позики;
- заяву про заставу майна або поручителя;
- документи по початкового внеску (з будь-якого житлового кредитування сума першого платежу повинна становити від 10-20% від ціни нерухомості);
- інші види документів, встановлені банком (це залежить від наявності іпотечного страхування або від програми).
Іпотечний кредит на купівлю квартири
Різноманітність процентних ставок уповільнює процес вибору програми. Стандартна пропозиція - це кредит для покупки житла в новобудові або старому будинку у фізичної особи. Брати іпотеку без допомоги державних програм виходить трохи дорожче. Вигідним варіантом може стати пропозиція з процентною ставкою в 10-10, 5% річних. На сьогоднішній день більшість банків готове видати кредит за такими умовами.
Іпотека для молодої сім'ї
Кредит на купівлю житла для молодої сім'ї включений до державної програми підтримки. Номінальний річний відсоток в такому випадку становить всього 9-9, 5% з можливістю початкового внеску материнським капіталом. Для видачі іпотечних позик такої категорії потрібне документальне підтвердження законного шлюбу пари і наявність дитини (вагітності).
Пільгове кредитування військовослужбовців і працівників бюджетних організацій
Якщо ви є військовослужбовцем чи працівником бюджетних організацій - скористайтеся іпотечним пропозицією від держави. Військовий капітал дозволить оформити придбання нерухомості на вигідних умовах. Серед іпотечних програм підтримка цих категорії громадян є найактивнішою. З огляду на стабільність заробітної плати та її розмір, кредит на покупку будь-якого житла для військовослужбовців схвалюють часто. При виборі банку звертайте увагу на відповідні програми.
Безвідсотковий кредит на квартиру
Позика на нерухомість без відсотків можна отримати тільки за державною програмою підтримки молодих сімей або військових, ще це відноситься до багатодітних сімей, до сиріт, матерів-одиначок. При подачі кредитної заявки обов'язково вкажіть і підтвердіть документально, що ви ставитеся до тієї чи іншої соціальної категорії громадян. Для цього необхідні довідки та виписки від відповідних організацій.
Кредит на квартиру без початкового внеску
При заповненні іпотечних калькуляторів обов'язковій є рядок початкового внеску. Банки рідко оформляють угоду, якщо такий платіж відсутній (неважливо, вторинний ринок це або новобудова). Винятком можуть стати акційні пропозиції від банків або особливі умови для окремих категорій громадян: наприклад, для молодих сімей, багатодітних мам при наявності материнського капіталу. При зверненні в банк або агентство нерухомості уточніть таку можливість.
Плюси і мінуси кредитування на покупку житла
Виділяють наступні плюси іпотечних угод:
- Можливість отримати свою квартиру з щомісячною оплатою за вартістю оренди житла.
- Можливість вже в 21-22 роки отримати квартиру без сплати всієї суми.
- Доступність пропозицій (ставка 9-11% вважається вигідною).
Мінуси іпотеки:
- За 10 років кредитування ви переплатите всю вартість квартири (тобто житло вам обійдеться в два-три рази дорожче).
- Затяжні терміни оплати і суворі обмеження за умовами.