Допоможіть розробці сайту, ділитися статтею з друзями!

Кредит є одним з найбільш популярних банківських продуктів. Іпотека, споживчий кредит, автокредит розрізняються по величині відсотків і терміну дії договору позики, за принципом формування внесків для повернення боргу банку. Існує кілька способів, як розрахувати щомісячний платіж по кредиту - це можна зробити за допомогою калькулятора онлайн або самостійно розрахувати суму виплати за певною формулою, перед тим, як оформити кредит.

Розрахунок щомісячного платежу по кредиту

Сума регулярних платежів і графік погашення визначається банківським фахівцем, або це можна самостійно обчислити за допомогою формул або кредитного калькулятора на банківських сайтах. Перед тим, як розрахувати щомісячний платіж по кредиту, треба вказати дохід, визначитися з максимальною сумою, величиною першого внеску, терміном і ставкою, перевірити вірність розрахунку внеску банком, відсутність додаткових послуг.

Самостійно за формулами

Існують формули, як розрахувати платіж по кредиту. Плата за позикою складається з двох частин - основний борг і відсотки. Банк пропонує два види платежів: ануїтетний (однакова сума на протязі всього терміну) і диференційований - борг ділиться на рівні частки, а розмір відсотків йде в бік зменшення суми платежу, величина виплати неоднакова. Формули розрахунку в цих випадках істотно розрізняються.

За допомогою онлайн калькулятора

Якщо не хочеться розраховувати все вручну, варто скористатися онлайн-калькулятором. З його допомогою можна з'ясувати, як правильно розрахувати щомісячний платіж по кредиту. Для цього необхідно ввести передбачуваний термін кредитного договору, відсоткову ставку та вибрати тип виплати. Розмір внесків тут не є остаточним - при укладанні договору до суми позики додається страховка і інші банківські послуги.

Як розрахувати суму щомісячного платежу по кредиту при ануїтетному методі нарахування відсотків

Рівні внески по кредиту протягом усього терміну дії договору називаються аннуїтетнимі. Це найпоширеніший тип оплати позики, де перші платежі майже повністю складаються з виплати відсотків, і тільки потім погашається основна сума. Цей вид погашення боргу вигідний і банку і клієнта, головне - прозорість схеми нарахування.

Стандартна формула аннуитетного способу погашення боргу виглядає так: величина внеску (А) складається з суми кредиту (К), помноженої на певну величину, де враховується кількість місяців (М) і процентна ставка (П 1/12)), тобто А = К * (П + (П / (1 + П) М-1)) Даний приклад підходить для споживчих та іпотечних позик, банки більше схильні до ануїтету.

Формула розрахунку ануїтету

Як приклад в даному випадку приймається суму кредиту в 200 000 р., Термін договору - 6 місяців, річна процентна ставка - 10%. Отже, спершу треба розрахувати величину щомісячного платежу: 200000 * (0, 00083333+ (0, 0083333 / (1 + 0, 0083333) 6-1)) = 34312 р. Не забувайте, необхідно брати до уваги не загальну величину відсоткової ставки, а її дванадцяту частину.

Процентна складова аннуитетного платежу

Не зайве буде вирахувати процентну складову внеску, вона розраховується за формулою, де враховується залишок боргу і річна процентна ставка, поділена на 12: Н (сума нарахованих відсотків) = З (сума заборгованості, ) * (С (процентна ставка)) / 12 ( кількість місяців в році). Щоб визначити частину виплати, яка йде на погашення основного боргу, треба від загальної суми відняти нараховані відсотки.

Робити це потрібно послідовно по кожному щомісячним графіком платежів

  • 1 місяць, відсотки: 200000 * 0, 1 / 12 = 1666, 66, основний борг 34312-1666, 66 = 32645, 34
  • 2 місяць, залишок кредиту 200000-32645, 34 = 167354, 66, відсотки: 167354, 66 * 0, 1 / 12 = 1394, 62 основний борг 34312-1394, 62 = 32917, 38
  • 3 місяць, залишок позики 167354, 66-32917, 38 = 134437, 28, відсотки 134437, 28 * 0, 1 / 12 = 1120, 31, основний борг 34312-1120, 31 = 33191, 69

Як розрахувати місячний платіж по кредиту при диференційованою схемою погашення кредиту

Варіант, коли сума боргу зменшується поступово, називається диференційованою виплатою. Він складається з двох частин: основна (її розмір не змінюється) і спадна, яка з часом зменшується. Для розрахунку величини внеску необхідно знати остаточну суму внеску, річні відсотки і кількість місяців, яке потрібно для погашення кредиту.

Формула диференційованого платежу

Спочатку треба дізнатися максимальний розмір основної виплати: П (основний платіж) = Р (розмір кредиту) / М (кількість місяців). Розрахунок нарахованих відсотків (Н) обчислюється шляхом множення залишку боргу. (О) на річну процентну ставку (Пр), що залишився результат поділити на 12 (кількість місяців у році), тобто Н = О * Пр / 12. Залишок позики (О) обчислюється таким чином: О = Р - (П * К (кількість минулих періодів)).

Для прикладу розраховується той же кредит в розмірі 250000 р., Взятий на півроку при ставці 10% річних. Розмір основного внеску - 250 000/6 = 41 666, 67. Розмір виплати з моменту оформлення договору:

  • 1 місяць: 41666, 67+ (250000-41666, 67 * 0)) * 0, 1 / 12 = 43750 р.
  • 2 місяць: 41666, 67+ (250000-41666, 67 * 1)) 0, 1 / 12 = 43402, 78 р.
  • 3 місяць: 41666, 67+ (250000- (41666, 67 * 2)) 0, 1 / 12 = 43055, 56 р.

Який метод нарахування відсотків вигідніший

У Росії більшість банків дають в борг за умови розрахунку платежів за ануїтетним принципом. Це вигідно для фінансових організацій, відсотки нараховуються з основної суми боргу, яка майже не зменшується в початковий період виплат. З диференційованої системою інша проблема: її використовують не так багато банків, розмір перших внесків високий, можуть бути труднощі зі схваленням заявки на кредит (потрібен високий дохід позичальника).

Диференційований тип виплати вигідний тим, хто бере велику позику на великий період часу (понад 10 років), наприклад, іпотечний кредит, тоді переплата банку буде істотно менше. З іншої сторони, при позиці у банку на термін менше 5 років різниця в переплати не так велика, можна пошукати вигідну процентну ставку і розрахувати для себе більш прийнятну схему ануїтету.

Формула розрахунку переплати по кредиту

Будь-якого позичальника хвилює величина переплати. При аннуїтете необхідно підрахувати коефіцієнт, далі розраховується щомісячна виплата. Сума остаточної виплати = М (термін) * П (платіж). Переплатою буде різниця з остаточної суми внеску і суми боргу. При кредиті в 120000 р. на рік із ставкою в 19% аннуїтетний коефіцієнт складе 0, 0922. Щомісячний платіж буде 120000 * 0, 0922 = 11064, а загальна виплата 0, 0922 * 120000 * 12 = 132768. Розмір переплати складе 12768 р.

При диференційованих виплати треба знати розмір щомісячної процентної ставки, величину щомісячних внесків, розмір відсотків в перший і останній місяць, середній розмір відсотків на місяць, все це можна дізнатися в банку, перед тим, як розрахувати щомісячний платіж по кредиту. Загальна переплата - це добуток кількості місяців терміну договору і середнього значення щомісячних відсотків.

Щомісячні платежі - особливості розрахунку

Щоб розрахувати внесок по позиці використовується два способи: аннуїтетная схема - внесок розділений на рівні грошові суми. Диференційовані платежі відрізняються тим, що сума виплат спочатку висока, потім знижується, що вигідно при великих кредитах на великий термін. Деякі банки вітають рішення достроково погасити частину позики, тоді мова може йти про скасування платежів або надання кредитних канікул.

Для іпотечних позик

Іпотечне кредитування передбачає взяття великого позики надовго. Тут диференційований платіж вигідніше: вартість кредиту буде набагато менше, але буде потрібно підтвердити високий щомісячний дохід. Якщо ви плануєте погасити кредит достроково, краще розглянути ануїтет (коли банк згоден на дострокове погашення). Банки охоче дають в борг великі суми при аннуїтете, та й перші виплати по ним завжди менше.

Автокредитування

Кредит на купівлю автомобіля, як правило, видається терміном до п'яти років і з умовою початкової виплати (часто автосалони беруть в заставу автомобіль клієнта на реалізацію). При розрахунку регулярних внесків банку враховується обов'язкове страхування купленої машини (КАСКО і ОСАГО), а також додаткові послуги банку (страхування життя, внесок за користування кредитом).

Розрахунок виплат по кредитній карті

Перед тим, як порахувати щомісячний платіж по кредиту по карті, необхідно враховувати два моменти:

  • Параметри пільгового періоду. Протягом цього часу можна повернути витрачені кошти без нарахування відсотків (він становить від 30 до 55 днів).
  • Щомісячний платіж. Треба платити від 5 до 10% від загальної суми заборгованості (наприклад, в Ощадбанку) плюс відсотки (від 19 до 40% річних, залежно від банку, що видав картку).

Відео

Допоможіть розробці сайту, ділитися статтею з друзями!

Категорія:

Фінанси