Для більшості жителів Росії вирішити житлове питання можна, лише вдавшись до банківського кредитування. Беручи позичку, ви будете повинні застрахувати майно, що купується, яке передається в заставу, оскільки це є обов'язковим і регламентується законом. На додаток до цього банки завжди пропонують страхування життя при іпотеці в акредитованій ними компанії, на випадок проблем зі здоров'ям у позичальника. З цієї причини багатьох ссудополучателей цікавлять головні питання: чи варто погоджуватися на покупку поліса і о котрій все це обійдеться.
Що таке іпотечне страхування
Оскільки основними гравцями на ринку кредитування є банківські структури, то вони найчастіше висувають свої умови гри. Це, як правило, стосується страхування. На сьогоднішній день банки пропонують кредитоотримувача придбати поліс комплексного страхування, який включає:
- страхування нерухомості в заставі. Житло, що купується підлягає страхуванню на весь термін надання позики. Сюди відноситься не тільки сама будівля або квартира, а й внутрішнє оздоблення. Що ж стосується предметів обстановки, то їх теж можна застрахувати, але для цього укладається окрема угода.
- страхування життя і здоров'я. Якщо за станом здоров'я позичальник не зможе погашати борг перед банком, за нього це зробить страхова фірма. До таких випадків належить отримання каліцтв, що спричинили тимчасову непрацездатність або інвалідність, серйозні захворювання і навіть смерть. За умови, що людина мала серйозне захворювання на стадії укладення кредитного договору і приховав цю обставину, страховка виплачена не буде.
- титульне страхування. Банк може запропонувати вам такий вид страхування, за умови, що юридична чистота нерухомості, що купується підлягає сумніву. Максимальний термін дії договору - 3 роки, оскільки згідно із законодавством за цей час всі спірні моменти з майнових прав втрачають свою силу.
Страховка дозволяє позичальникові раз на рік отримати податкове вирахування.
Що дає страхування життя позичальника іпотечного кредитування
Може здатися, що страхування життя і здоров'я при іпотеці вигідно тільки кредитору. Однак це не зовсім вірно, оскільки поліс захищає позичальника, якщо він не зможе розрахуватися по боргах. В цьому випадку всі витрати бере на себе страхова компанія. СК може погасити заборгованість повністю, або робити це щомісяця за застрахована особа. Відбувається це при:
- тривалому періоді непрацездатності (більше 30 днів);
- отриманої інвалідності 1 або 2 групи;
- смерті кредитоотримувача.
Відмова страхової компанії у виплаті
Страхова компанія може надати у виплаті, якщо клієнт приховав наявність серйозних захворювань, до яких відносять ВІЛ, СНІД, онкологію. Крім цього, СК відмовить і при наступних обставинах:
- позичальник перебував в алкогольному або наркотичному стані;
- при самогубстві, за винятком випадку доведення до нього;
- якщо ссудополучатель потрапив в ДТП, не маючи право на керування транспортним засобом;
- при вчиненні злочину, якщо це доведено судом.
Особливості визнання страхового випадку
Визнавши страховий випадок, страховик зобов'язаний відшкодувати заборгованість повністю, але для цього необхідно дотриматися всіх формальностей. Так, якщо людина знаходиться на лікарняному більше 30 днів, він повинен звернутися в СК із заявою. Борг буде погашений пропорційно кожному дню хвороби. При отриманні інвалідності, написати заяву потрібно не пізніше півроку після закінчення дії страховки. При настанні смерті клієнта сім'я позичальника може звернутися в будь-який час, але не пізніше одного року з факту констатації смерті.
Чи є страхування життя для іпотеки обов'язковим
Придбання поліса страхування життя при іпотеці не є обов'язковою умовою. Банк може запропонувати його оформлення на добровільних засадах як можливість захистити себе і співпозичальників при настанні страхового випадку. Відсутність страховки не є приводом для відмови у видачі іпотечної позики, хоч у більшості населення склався подібного роду стереотип.
Нормативно-правове регулювання
У жодному нормативно-правовому акті ви не знайдете постанови, що отримувач кредиту повинен страхувати власне життя, купуючи житло за допомогою кредитних коштів. Інша справа, якщо мова йде про страхування об'єкта нерухомості. У цьому випадку необхідно звернутися до федерального закону «Про іпотеку», в пункті 31 якого чорним по білому прописано, що ця умова є обов'язковою.
вимоги банків
Виходячи з вищенаведеної інформації можна зрозуміти, що банківські організації не мають право вимагати страхування життя при іпотеці, а вже тим більше самовільно включати цей пункт в кредитний договір. Кредитор лише може запропонувати купити поліс, а вже вирішувати, робити це чи ні, залишається за вами. Інша справа, що при відмові від страховки вам будуть запропоновані зовсім інші умови надання кредитних грошей.
Як страхування життя впливає на вартість іпотечного кредиту
Перше, до чого може привести відмова від придбання поліса - це підвищення процентної ставки по позиці. Ще банк може скоротити термін надання позики або запросити внести більше грошей в якості початкового внеску. Якщо ви думаєте, що це є незаконним, то помиляєтеся. Кредитна організація дає вам право вибору: придбати поліс і отримати пільгові умови кредитування або ж взяти гроші на загальних підставах.
Санкції іпотечних банків за відмову від страховки
З'ясувавши, обов'язково страхувати життя при іпотеці, необхідно отримати інформацію, наскільки відсотків банки можуть збільшити річну ставку. Єдиного підходу в цьому питанні немає, тому необхідно дізнаватися цю інформацію у кожного кредитора окремо, адже коридор між мінімальним і максимальним значенням може досягати декількох процентних пунктів. Ось лише кілька прикладів, наскільки зміниться ставка:
- Сбербанк + 1%;
- Банк Москви + 1%;
- ВТБ24 + 1%;
- Дельтакредит + 1%.
- Райффайзенбанк + 0, 5%;
- Россельхозбанк + 3, 5%;
У яких банках страховка життя для іпотеки необов'язкова
Якщо страховка життя при іпотеці в Ощадбанку або ВТБ має на увазі обов'язкове придбання поліса зі списку акредитованих компаній, інакше умови по позиці будуть змінені, то в ряді банківських установ при укладенні кредитної угоди покупка страховки є лише вашим особистим справою. Іпотека без страхування життя пропонується в:
- Глобекс;
- Газпромі і ін.
Як оформити договір страхування життя
Якщо у вас є поліс страхування життя, це ще не означає, що ви можете надати його, оскільки при страховій ситуації гроші отримаєте ви або ваші родичі, але ніяк не банк. З цієї причини доведеться підписати новий договір, де вигодонабувачем є кредитодавець. Зробити це можна в:
- страхової компанії;
- банку.
Страховка почне діяти з моменту, коли було сплачено перший внесок.
У банку при укладанні іпотечного договору
При покупці поліса добровільного страхування життя і здоров'я при іпотеці в банку вам буде запропоновано укласти договір у якійсь певній компанії, тому відразу попросіть уточнити, чи можна вибрати іншу компанію, адже тоді страховка може коштувати менше. Пов'язано це з тим, що страховик відраховує банку певний відсоток винагороди за кожен укладений поліс. Ці гроші страхова компанія включає у вартість договору.
У страховій компанії акредитованої банком
Не всі банки погоджуються на страхування життя при іпотеці у будь-якої компанії, тому будьте готові, що доведеться зібрати додаткові папери, які необхідні кредитору, щоб прийняти у вас цей поліс. Для ссудополучателя самостійний вибір компанії вигідний тим, що він може звернутися в ту, з якою у нього налагоджений багаторічний контакт. При такому розкладі він може отримати додаткову знижку.
Не варто віддавати перевагу маловідомим організаціям, які з метою залучення клієнтів можуть пропонувати дуже вигідні варіанти - краще застрахуватися у надійного партнера. Пов'язано це з тим, що іпотека видається не на один рік, а на тривалий період, а стаж роботи на ринку компанії - це показник її надійності, адже багато фірм-новачки можуть прогоріти в найближчий рік-два.
Документи для оформлення страхового поліса
Для того щоб укласти договір особистого страхування, вам не буде потрібно багато документів. Іноді можуть бути затребувані додаткові папери, але, як правило, список обмежується наступними:
- паспорт;
- заповнена анкета;
- договір іпотечного кредитування;
- медичну довідку.
Анкету можна заповнити безпосередньо на місці. У ній вказуються основні дані про клієнта, місце проживання та вид кредиту. В наданій ж обов'язково з медичною довідкою повинні бути всі печатки і підпису, а також відображена інформація про стан здоров'я та проведених обстежень.
Термін дії договору
Традиційно страховка життя при іпотеці оформляється терміном на один рік, тому кожен раз її необхідно продовжувати. В іншому випадку банк має право стягувати з кредитоотримувача штрафні санкції. Ссудодателю не завжди вимагають від своїх клієнтів обов'язкового продовження терміну дії поліса. Це допомагає додатково заощадити, адже у деяких страховиків розмір винагороди може досягати декількох відсотків від суми заборгованості.
Вартість страхування життя при іпотеці
Вартість поліса безпосередньо залежить від того, в якій організації ви його купуєте і від залишку заборгованості, тому кожен раз, укладаючи новий договір страхування життя і здоров'я при іпотеці, сума буде менша за попередню. Якщо поліс купувався в офісі страхової компанії, необхідно буде брати довідку про залишок заборгованості для того, щоб правильно вирахувати розмір плати.
Якщо ви не знаєте, яку компанію обрати, можна скористатися онлайн-калькулятором, який допоможе зорієнтуватися в існуючих пропозиціях. Не можна сказати, що він видасть точну ціну, оскільки остаточний розрахунок зробить співробітник страхової компанії, але допоможе дізнатися, де існують більш вигідні і гнучкі умови придбання страховки.
Які фактори враховуються при розрахунку страхової премії
Вибираючи страхування життя при іпотеці, потрібно розуміти, що для різних клієнтів сума внеску буде різнитися. Пов'язано це з багатьма факторами, на які звертають увагу страховики, застосовуючи знижувальні або підвищувальні коефіцієнти:
- вік. Людям похилого віку доведеться платити більше, оскільки ризик настання хвороби або смерті вище, ніж у більш молодих кредитоотримувачів.
- підлога. Не має особливого значення, проте у чоловіків тариф може бути вище, оскільки тривалість життя у них менша на відміну від жінок. З іншого боку, жінка може піти в декретну відпустку і СК доведеться відшкодовувати борг. З цієї причини ця позиція залежить безпосередньо від страховика і проведеної ним політики.
- стан здоров'я. Якщо людина, як показує виписка, не має серйозних захворювань і не відноситься до групи ризику за станом здоров'я, то страхова премія для нього буде знижена.
- професія і спосіб життя. Люди, зайняті на шкідливих і важких умовах праці, за статистикою живуть менше. Це беруть до уваги і страхові фірми, оформляючи поліс з коефіцієнтом.
- розмір іпотечної позики. Чим вище сума заборгованості, тим більше буде коштувати страховка, оскільки розраховується вони з розміру кредиту, а не має строго встановлену величину.
Тарифи страхових компаній
Якщо підвести невеликий підсумок, можна зрозуміти, що точний тариф страхування життя при іпотеці розраховується в індивідуальному порядку, і на нього валяє безліч чинників - від віку і статі до стану здоров'я і способу життя. Однак в кожному випадку у страховиків є базова величина, виражена у відсотках. Від неї відштовхуються при здійсненні розрахунків. У кожній організації вона різна:
|
Сбербанк |
1% |
|
ВТБ-страхування |
1% |
|
РЕСО-Гарантія |
0, 5% |
|
Ингосстрах |
0, 5% |
|
Альфа-страхування |
0, 24% |
|
Росгосстрах |
0, 5% |
|
РОСНО-allianz |
0, 19% |
|
Согаз |
0, 17% |
Що робити при настанні страхового випадку
При настанні страхового випадку не рекомендується зволікати і по можливості почати оформлення процедури якомога швидше. Пов'язано це, по-перше, з тим, що за прострочення вам доведеться виплачувати пеню - страхова робити цього не буде, по-друге, в кожному конкретному випадку є свій термін надання документів. Сам процес складається з декількох етапів:
- підготувати всі необхідні документи;
- написати заяву на виплату відшкодування;
- передати документи в страхову самостійно або через співробітника банку;
- дочекатися рішення і отримати довідку про відсутність заборгованості.
Оскільки страхування життя при іпотеці має на увазі, що вигодонабувачем є кредитор, то грошові кошти будуть перераховані йому безпосередньо, минаючи вас.
Документи на відшкодування
Для страхової компанії при настанні страхової події буде потрібно підготувати ряд документів, які послужать підставою для відшкодування боргу:
- заповнену заяву на виплату за наданою формою;
- довідку або копію свідоцтва про смерть, де буде вказана причина настання смерті;
- документи, які підтверджують право спадкування;
- документи, що свідчать про нещасний випадок, що призвели до захворювання або присвоєння інвалідності;
- довідку про встановлення групи інвалідності;
- довідку про тимчасову втрату непрацездатності із зазначенням її тривалості в днях;
- довідку з кредитної організації, де буде вказана точна сума заборгованості на день звернення.
Перерахунок при достроковому частковому погашенні кредиту
При частковому достроковому погашенні ви маєте право вимагати у страхової компанії перерахувати суму внеску, а при переплати повернути її частина. Для цього доведеться принести довідку з банку про залишок боргу і графік розрахунку щомісячних платежів, який видається при підписанні договору кредитування. Тут теж треба читати умови договору страхування життя при іпотеці, оскільки в деяких організаціях робити це можна лише кілька разів за період дії поліса або зовсім така можливість не передбачена.
Повернення страхової премії при повному достроковому погашенні іпотеки
Розірвання договору страхування життя можливо при повному поверненні банку боргу. У деяких випадках СК не виплачує залишок, але про це прописується в договорі. Якщо ж така можливість існує, необхідно написати заяву на ім'я керівника компанії-страховика з проханням повернути суму, яка дорівнює розміру страхових платежів за невикористаний час. На додаток необхідно додати довідку, яка свідчить про відсутність фінансових зобов'язань перед банком за іпотеку. Гроші перераховуються безготівковим переказом на зазначений вами рахунок.