Для жителів столиці як не можна гостро стоїть питання придбання власного житла. Однак накопичити необхідну суму під силу небагатьом, тому активно використовується залучення кредитних коштів. Спостережуване останнім часом зниження ставки по іпотеці в ряді банків робить нові кредити доступнішими, а власникам виданих іпотечних позик дозволяє претендувати на перегляд умов договору.
Зниження процентної ставки по іпотеці в 2022-2023 році
Видаючи населенню кредити, банки отримують хороший прибуток за рахунок сплачених ссудополучателями відсотків за користування позиковими засобами. З метою залучення нових клієнтів фінансові організації не тільки розробляють нові продукти, а й намагаються оптимізувати умови за вже виданими позиками, наприклад, за рахунок зниження процентних ставок.
Основним орієнтиром для цього служить значення ключової ставки Центробанку, яка з 2022-2023 року прирівняна до ставки рефінансування. Її величина відображає ситуацію в економіці і рівень інфляції по країні. Під цей відсоток ЦБ позичає комерційним банкам гроші, якщо у останніх виникають проблеми з ліквідністю. Зміна цього значення в одну або іншу також служить сигналом для банків знизити ставку по іпотеці або ж, навпаки підвищити її.
У 2022-2023 банк Росії неодноразово зменшував значення ставки рефінансування, що спричинило за собою зміну відсотків по знову видаваних житлових позиках в більшості кредитних установ. Однак фізичні особи, які взяли іпотеку раніше, теж можуть претендувати на зміну умов за договором, якщо такий пункт є в угоді. Ініціатором процесу може бути сам кредитор або ж його клієнт.
З ініціативи банку
Позикодавець може сам запропонувати клієнтам знизити фінансове навантаження за рахунок зниження середньозваженої ставки по іпотеці. Для цього він розсилає пропозицію по смс, або на електронну або поштову адресу, які були вказані в якості контактних даних при підписанні договору кредитування. Однак стосуватися такі преференції можуть не всіх клієнтів, а тільки певних груп займополучателя, наприклад, багатодітних сімей, зарплатних клієнтів або ж працівників бюджетної сфери.
З ініціативи позичальника
Крім цього, власник іпотечного кредиту теж може виступати ініціатором зниження ставочние значення. Зробити це можна по ряду причин:
- народження дитини, в зв'язку з чим фінансове навантаження на сімейний бюджет зростає, і на погашення боргу може не вистачати грошей;
- при скороченні або звільнення з роботи, внаслідок чого платити за боргами не представляється можливим.
У будь-якому випадку, для того щоб претендувати на зниження відсотків по іпотеці доведеться надати документальне підтвердження важке фінансове становище.
Актуальні ставки банків
Якщо звернутися до інформації, наведеної на сайтах кредитних установ, можна проаналізувати ситуацію, що склалася на ринку іпотечних позик. Дані допоможуть кредиторам оцінити, наскільки змінилися процентні значення після взяття кредиту і чи варто переглянути умови, а потенційним клієнтам дізнатися, чи вигідно купувати нерухомість в кредит і як можна заощадити.
готове житло
Відсотки за кредитами для покупки житла на вторинному ринку переважно вище, ніж при придбанні квартир в новобудовах. Пов'язано це, перш за все, з тим, що така нерухомість є менш ліквідною. На сьогодні у основних кредиторів можна взяти позики на наступних умовах:
|
банк |
Ставка, % |
Початковий внесок, % |
Мінімальний стаж роботи, міс. |
Вікові обмеження, років |
Примітки |
|
Сбербанк |
9, 5 |
15 |
6 |
21-75 |
-0, 1% при електронної реєстрації; -1% при страхуванні життя; -2% у акредитованих забудовників; 8, 9% - для молодих сімей. |
|
ВТБ 24 |
9, 5 |
10-30 |
3 |
21-65 |
10, 95 - для військових; -0, 5% при квартирі площею понад 65 кв. м. |
|
Райффайзенбанк |
9, 75 |
15 |
6 |
21-60 |
5, 9% або 6, 49% - при покупці у забудовників. |
|
Газпромбанк |
9, 5 |
10 |
6 |
20-65 | |
|
Россельхозбанк |
9, 75 |
15 |
6 |
21-65 |
-0, 3% при сумі понад 3 млн рублів; -0, 15% для бюджетників, зарплатних та надійних клієнтів; -0, 3 у акредитованих партнерів; від 9% - для молодих сімей; від 6% - від забудовників. |
|
Абсолютбанк |
9, 49 |
15 |
6 |
від 21 |
-0, 5% при підключенні послуги «Абсолютна ставка» або -1% при послузі «Вигідна іпотека» |
|
Московський кредитний банк |
10, 25 |
20 |
6 |
від 18 | |
|
Альфа Банк |
10, 49 |
15 |
4 |
21-70 |
9, 49% - для зарплатних клієнтів, які уклали договір комплексного страхування; 10, 47% - для інших клієнтів, які уклали договір угоди в термін до 30 днів |
Новобудови
Якщо вас цікавить виключно житло, що будується, тоді базові умови по іпотеці будуть наступні:
|
банк |
Ставка, % |
Початковий внесок, % |
Мінімальний стаж роботи, міс. |
Вікові обмеження, років |
Примітки |
|
Сбербанк |
9, 5 |
15 |
6 |
21-75 |
-0, 1% при електронної реєстрації; -1% при страхуванні життя; -2% у акредитованих забудовників; 8, 9% - для молодих сімей. |
|
ВТБ 24 |
9, 5 |
10-30 |
3 |
21-65 |
10, 95 - для військових; -0, 5% при квартирі площею понад 65 кв. м. |
|
Райффайзенбанк |
9, 75 |
10 |
6 |
21-60 |
5, 9% або 6, 49% - при покупці у забудовників. |
|
Газпромбанк |
9, 5 |
10 |
6 |
20-65 | |
|
Россельхозбанк |
9, 75 |
15 |
6 |
21-65 |
-0, 3% при сумі понад 3 млн рублів; -0, 15% для бюджетників, зарплатних та надійних клієнтів; -0, 3 у акредитованих партнерів; від 9% - для молодих сімей; від 6% - від забудовників. |
|
Абсолютбанк |
9, 49 |
15 |
6 |
від 21 |
-0, 5% при підключенні послуги «Абсолютна ставка» або -1% при послузі «Вигідна іпотека» |
|
Московський кредитний банк |
9, 99 |
9 |
6 |
від 18 | |
|
Альфа Банк |
10, 49 |
15 |
4 |
21-70 |
9, 49% - для зарплатних клієнтів, які уклали договір комплексного страхування; 10, 47% - для інших клієнтів, які уклали договір угоди в термін до 30 днів |
Як знизити відсоток по іпотеці
Проаналізувавши вищенаведену інформацію, видно, що банківські організацііпредлагают клієнтам різні продукти, умови за якими залежать від певних обставин. Так, зниження відсотка за іпотекою є для окремих категорій фізичних осіб. Це допоможе в підсумку заощадити чималу суму, адже іпотечний кредит видається на тривалий термін, внаслідок чого сума переплати за рахунок нарахованих відсотків обчислюється в сотнях тисяч рублів.
Електронна реєстрація
Найбільший банк країни пропонує цікаву пропозицію для потенційних кредитоотримувачів. Для оформлення іпотеки немає необхідності відстоювати черги в багатофункціональних центрах - зробити це можна безпосередньо у відділенні Ощадбанку, при цьому отримати додаткову пільгу за оформлення іпотечного кредиту в електронному вигляді. Зниження відсотка по кредітусоставіт 0, 1 пункту. Може здатися, що це значення мало, але, по-перше, ви економите час, а по-друге, з урахуванням тривалості терміну запозичення і величини позики підсумкова сума виглядає переконливо.
Акції від акредитованих забудовників
Зменшити відсоток за іпотечним кредитом можна і іншим способом. Багато банківські установи столиці співпрацюють безпосередньо з забудовниками. Внаслідок такого тандему бажаючим побудувати або придбати квадратні метри у власність пропонуються пільгові умови кредитування. Крім зниження процентної винагороди може бути зменшено величину початкового внеску, яка іноді дорівнює і зовсім нулю. Слід звертати увагу на той акт, що пільгова відсоткова ставка за подібними програмами може діяти не весь термін кредитування, а лише певний період.
Наявність зарплатної картки
Постійні клієнти банківських установ і ті, які отримують заробітну плату та інші виплати на пластикову картку, мають ряд переваг в порівнянні з іншими категоріями населення. По-перше, їм немає необхідності підтверджувати свій офіційний дохід, оскільки банк і так володіє цією інформацією. По-друге, їм пропонується бонус у вигляді зниження процентних пунктів за іпотечним кредитом.
Участь в соціальних програмах
Держава всіляко намагається надати підтримку населенню, особливо найменш захищеним верствам і людям з невеликим рівнем достатку. Для цього спільно з банківськими організаціями розробляються спеціальні програми, які допомагають людям побудувати або купити власне житло. Це проект «Молода сім'я», «Соціальна іпотека» та ін. Так, наприклад, спільно з Агентством з іпотечного житлового кредитування (АІЖК) банки пропонують купити квартиру на вторинному ринку під 11%, а при покупці житла в новобудові - 6, 15% річних.
Серед фінансових установ, що працюють за даним напрямком можна назвати банки:
- Москви;
- Ощадбанк Росії;
- відкриття;
- ВТБ 24;
- Газпромбанк;
- ТрансКапітал;
- Уралсиб.
Вимоги банків до позичальника
Фізичні ліцадолжни відповідати певним критеріям. Це стосується віку, місця роботи, сукупного доходу сім'ї і ряду інших вимог. Вони не є універсальними, тому кожна банківська організація має право висувати свої умови. Основним з них є наявність російського паспорта, в якому буде стояти відмітка про реєстрацію в регіоні, де планується запрошувати іпотеку.
вік позичальника
Претендувати на зниження відсотка по кредиту можуть всі, хто підпадає під умови, висунуті банківською організацією. Однак крім цього, фінансове учрежденіевсегда дивиться на вік потенційного кредитоотримувача. Як правило, мінімальний поріг встановлюється на кордоні в 21 рік, хоча, наприклад, в Ощадбанку або МКБ, громадяни у віці 18 років вже можуть претендувати на видачу позики.
Максимальний вік обмежується 60 роками у чоловіків і 55 у жінок. Однак останнім часом, судячи зі статистики і офіційної інформації з відкритих джерел, верхня межа зміщується в більшу сторону і у деяких кредиторів вона становить 75 років. Разом з тим, слід зазначити, що в 74 роки ніхто не дасть вам кредит. Ця дата встановлена як орієнтир для внесення останнього платежу по раніше отриманим позиці.
Постійна робота з офіційним доходом вище середнього
Важливою умовою є наявність офіційного доходу. Він підтверджується довідкою за формою банківської організаціію 2-ПДФО. Якщо ж ви маєте постійне місце роботи і дохід вище середнього по країні, можете просити у банківської установи знизити вам проценткак для надійного клієнта, здатного вчасно погашати взяті на себе боргові зобов'язання.
Активи у власності позичальника
Банкіовскіе установи охоче йдуть на поступки тим клієнтам, які можуть надати забезпечення у вигляді поручительства третіх осіб або заставу нерухомості належить їм на праві власності. Додатковим плюсом буде розміщення депозиту. Чим ликвиднее буде закладене майно, тим на більшу знижку можна розраховувати. Це може стосуватися не тільки річної відсоткової ставки, а й розміру наданої позики.
Фінансова установа йде на такі послаблення, оскільки завжди може реалізувати закладений будинок або квартиру, якщо отримувач кредиту з якихось причин відмовиться від погашення боргу. Важливою умовою передачі власності в якості гарантії є її обов'язкове страхування. Якщо ж до того ж ви добровільно застрахуете власне життя і титул, можете розраховувати на додаткову знижку з боку фінансово-кредитної організації.
Позитивна кредитна історія
Судячи з відгуків клієнтів, наявність позитивної історії рідко може стати причиною зниження процентної ставки за іпотечною позикою. Додатково до цього, навіть люди, які мають не дуже хороше кредитне досьє, можуть претендувати на позику на вигідних умовах, якщо зможуть надати банківській установі ліквідну заставу. Якщо ж ви претендуєте на соціальну іпотеку, то бездоганна фінансова історія тут грає важливу роль і отримати кредит під вигідний відсоток можна лише при її наявності.
бюджетні гарантії
Працівники бюджетних організацій мають невеликі зарплати, що підтверджується даними статистичних показників. Часом їм складно зібрати гроші на перший внесок, не кажучи вже про можливість виплачувати іпотеку. У зв'язку з цим держава всіляко намагається підтримати бюджетників, йдучи на співпрацю з банківськими установами, пропонуючи спеціальні продукти з низькими процентними ставками. Яскравим прикладом може служити військова іпотека або іпотека для молодих вчених.
Початковий внесок
Для покупки або будівництва нерухомості необхідна наявність великих грошових коштів. Кредитування допомагає частково вирішити цю проблему, але без власних накопичень не обійтися, тому потрібно мати певну суму на початковий внесок. Як правило, ця цифра стартує від значення в 10%, але все залежить безпосередньо від кредитної установи та його умов за кредитними пропозиціями. Якщо ж ви змогли накопичити пристойну суму для першого внеску, можете сміливо просити у банку знизити відсоток по кредиту.
Чи можна знизити ставку за чинною іпотеці
Зниження ставки по іпотеці, виданої раніше, часто цікавить позичальників, адже їм не хочеться переплачувати, якщо є можливість зменшити щомісячний розмір платежів. Для початку необхідно прочитати договір житлового кредитування і подивитися, чи передбачена така можливість, і тільки після цього звертатися в банк заявою. Банки неохоче йдуть на зниження ставочние значення, оскільки так вони втрачають частину запланованого прибутку.
Позичальник повинен порахувати, чи вигідно для нього укладання договору на нових умовах чи ні. Складно це з тим, що при видачі іпотечної позики для оплати заборгованості використовується ануїтет, Гдень перших порах в структурі платежів левову частку займають відсотки, в той час як в кінці терміну погашення клієнт гасить переважно основний борг. Фахівці радять переглядати умови щодо зниження відсоткової ставки, якщо ви виплачуєте заборгованість менше п'яти років, а зміна значення складе як мінімум 1, 5-2 процентних пункту.
Додаткова угода про перегляд відсотків
Зниження відсотка по виплаті іпотечного кредітане вимагає укладення нового договору, якщо всі інші умови залишаються в силі. Після проведення переговорів і досягнення компромісу, нова величина відсотків за кредитом відображається в додатковій угоді до договору, яке підписується обома сторонами. Банківські організації не здійснюють перерахунок суми сплачених раніше внесків, оскільки дія нової ставки починається з дня підписання додаткової угоди і клієнту видається новий графік виплат.
рефінансування іпотеки
Одним з варіантів знизити відсоток по житловому позиці є рефінансування існуючого боргу. Діють програми перекредитування не у всіх банках. Тому потрібно промоніторити пропозиції і вибрати те, яке буде повністю відповідати вашим запитам. Слід знати, що деякі кредитори вимагають від майбутніх позичальників принести документ, що підтверджує згоду попереднього іпотекодавця на рефінансування боргу.
Крім цього, варто уточнити, можливі згідно з договором штрафні санкції за дострокове погашення заборгованості. Не забувайте і про те, що для того щоб отримати позику в новому банку необхідно буде зібрати весь пакет документів, провести нову оцінку об'єкта нерухомості і застрахувати заставу. Ці додаткові витрати можуть звести нанівець очікувану вигоду.
реструктуризація боргу
Якщо ж ви не бажаєте залишати свого кредитора, а в інших банках спостерігається падіння ставок по іпотеці або ваше фінансове становище залишає бажати кращого, можна подати заявку на реструктуризацію боргу. Вона може полягати як в зміні терміну виплат в більшу сторону, так і зниження процентної ставки. Позикодавець завжди розглядає звернення в індивідуальному порядку, тому, чим більше документів або доказів ви надасте, тим вище шанс отримати схвалення і нову, меншу ставку по вже наявній житлової позикою.