Як розрахувати відсотки по кредиту самому по формулі

Перед оформленням позики важливо правильно оцінити власні фінансові можливості. Сума переплати залежить не тільки від швидкості погашення заборгованості і встановленої ставки, а й від застосовуваної системи розрахунку відсотків по кредиту.

Формула розрахунку відсотків по кредиту

У банківському секторі діє 2 системи визначення величини платежів: диференційована і аннуїтетная. Нарахування відсотків по ним відрізняється. Банки часто пропонують своїм клієнтам самостійно вибрати схему погашення заборгованості. Тому важливо заздалегідь дізнатися, який спосіб розрахунку вигідніший.

ануїтетні платежі

За цією системою розмір виплат однаковий протягом усього терміну дії позики. Ануїтет - рівні один одному платежі. Основна частина споживчих кредитів і мікропозик погашається таким способом.

При аннуїтете спочатку всі кошти йдуть на виплату відсотків банку, тобто кредитор перші місяці отримує найбільший прибуток, а потім гроші починають перераховуватися на закриття основного боргу (тіла позики).

Алгоритм підрахунку розміру платежів:

ВП = (ПК × ДП / 12) / (1 - ((1 / (1 + ГП/12))) ^(КП-1), де:
1. ВП - величина платежу.
2. ПК - первинна сума кредиту.
3. ДП - річна процентна ставка.
4. КП - кількість внесків по кредиту.

Приклад. Клієнт оформив позику на 65000 р. під 15% річних терміном на 1 рік. Величина платежів за всі прийдешні місяці дорівнює (65000 * 15/12) / (1 - ((1 / (1 + 15 /12))) (12-1) = 5866, 79 р. При аннуїтете просто порахувати підсумкову суму переплати за рік. Вона дорівнює (5866, 79 * 12) -65000 = 5401, 48 р.

диференційовані платежі

При цьому типі розрахунку величина щомісячних траншів постійно зменшується. По автокредитах і іпотекам часто встановлюють диференційовану систему нарахування відсотків. Платіж складається з фіксованої суми, за допомогою якої можна рівними частинами погашати тіло позики, і постійно зменшується суми нарахованих відсотків. Розрахунок кредиту буде проводитися за такою формулою:

СП = (ОЗ * СТ * ДМ) / (100 * 365), де:
1. СП - сума відсотків.
2. ОЗ - залишок основного позики.
3. СТ - процентна ставка.
4. ДМ - кількість днів, у вибраному місяці.
5. 365 або 366 - кількість днів у році.
6. 100 - кількість відсотків.

Фіксована сума дорівнює результату ділення суми кредиту на 12 місяців. Приклад. Клієнт оформив позику на 65000 р. під 15% річних терміном на 1 рік. Фіксована сума дорівнює 65000/12 = 5416, 6 р. У перший місяць платіж складе 5416, 6 + ((65000 * 15 * 30) / (100 * 365)) = 5416, 6 + 801, 3 = 6217, 9 р. При оплаті другого місяця тіла кредиту зменшиться на 5416, 6, а внесок буде дорівнює 5416, 6 + ((59583, 4 * 15 * 30) / (100 * 365)) = 6151, 2 р.

Який метод нарахування відсотків вигідніший

Громадянин не може вибрати вид платежів при купівлі товару в розстрочку, оформлення мікропозик. Якщо позичальник вирішив взяти автокредит або отримати іпотеку, то йому можуть запропонувати на вибір диференційовану або аннуїтетную схему погашення заборгованості. Плюси і мінуси обох методів розрахунку відсотків:

Метод розрахунку відсотків	переваги	недоліки
аннуїтетний	однаковий розмір платежів протягом усього терміну погашення заборгованості; можна оформити кредит на більшу суму; зручно планувати бюджет, тому що розмір виплат однаковий.	переплата по кредиту більше; платежі з часом не зменшуються.
диференційований	менше переплата; щомісячні внески постійно зменшуються; простий алгоритм підрахунку.	великий початковий внесок; збільшений розмір виплат перші місяці; максимальна сума кредиту буде меншою.

Критерії вибору процентної ставки

Перш, ніж оформити кредит у вибраному банку, варто ознайомитися з умовами кредитування. При виборі способу нарахування відсотків треба врахувати:

Можливість дострокового погашення боргу. Деякі банки забороняють клієнтам погашати кредит, поки не пройде певний період часу. Наприклад, якщо позика взята на 2 роки, то достроково погасити її можна буде через рік. У деяких установах закриття позики задовго до кінця терміну супроводжується додатковою комісією.
Регулярність і величину власного щомісячного доходу.

Диференційовані платежі вигідні, якщо позичальник збирається погашати кредит протягом усього терміну його дії, тому що підсумковий розмір переплати буде менше.

Якщо ж громадянин збирається швидко виплатити борг, то можна вибрати аннуїтетную систему, тому що при достроковому погашенні сума відсотків буде менше.

способи розрахунку

Громадянину варто врахувати, що підсумок самостійних обчислень може відрізнятися від суми, отриманої у банку. Пов'язано це з тим, що до виплат додають величину комісії, витрати на оформлення контракту, обов'язкову страховку. Їх величини обов'язково вказують в кредитному договорі. Розрахувати кредит можна наступними способами:

спосіб розрахунку	плюси	мінуси
За формулою зі складанням графіка платежів вручну	Позичальник повністю зрозуміє алгоритм підрахунку відсотків.	При необхідності внести зміни в графік доведеться повністю переробляти все обчислення. При складанні графіка платежів вручну велика ймовірність допустити помилку в розрахунках, нехтувати будь-яку величину. Обчислення вручну займають багато часу.
За допомогою електронних таблиць Excel	Автоматичний розрахунок по датам. При необхідності можна скоригувати формулу з урахуванням дострокового погашення, зміни процентної ставки і т.д.	Необхідно добре вивчити функціонал Excel.
Онлайн-калькулятором	Автоматичний розрахунок.	Обчислення часто здійснюються без урахування суми комісій та страхування. Календар платежів доведеться оформляти в окремому документі самостійно.