Банки, приватні і державні, намагаються своїми кредитними пропозиціями заманити клієнтів. З цієї причини в рекламних оголошеннях можна часто побачити привабливі ставки за позиками, а на ділі переплата становить велику суму. Повна вартість кредиту - формула, розшифровка якої включає в себе крім відсоткової ставки все додаткові виплати по споживчому або будь-якого іншого займу.
Що таке повна вартість кредиту
Скориставшись пропозицією банку зайняти у нього гроші, ви завжди повинні знати, що відсотки - це лише плата за користування грошима. Крім цього існують додаткові комісії, які теж плюсуються до щомісячних платежах. Вся сума цих компонентів називається повною процентною ставкою. ПСК, така абревіатура цього показника, - головне значення, на яке треба орієнтуватися при виборі позики. Надання інформації про величину повної вартості позики здійснюється в річних відсотках і вказується у верхньому правому куті договору банківського кредиту.
Раніше застосовувалося поняття ефективною процентною ставкою. Вона обчислювалася за формулою складних відсотків, яка включала в себе недоотриманий дохід позичальником від можливого вкладення суми процентних платежів за позикою протягом терміну кредитування під ту ж процентну ставку, що і за позикою. З цієї причини навіть при відсутності додаткових платежів значення ставки було вище номінальної. Вона не відображала реальних витрат позичальника по обслуговуванню боргу, про що клієнт банку дізнавався тільки, коли приходив час розраховуватися за позику.
Правове регулювання
Бачачи такий стан речей, Центральний банк став на бік простих обивателів і зобов'язав всі кредитно-фінансові установи доносити до клієнтів повну вартість позики. У 2008 році Банк Росії випустив вказівку «Про порядок розрахунку та доведення до позичальника - фізичної особи повної вартості кредиту». Після вступу в силу федерального закону «Про споживчий кредит (позику)», а сталося це 1 липня 2014 року, значення повної вартості позикових коштів визначається в залежності від встановленої Центробанком середньоринкової вартості позики.
Як дізнатися ціну кредиту
Примітно, але в мікрофінансових компаніях завжди вказується повна вартість кредиту, а всі інші виплати стосуються лише неустойки та штрафів за прострочення і невиконання зобов'язань. У банку ж головним показником є процентна ставка за користування кредитом, додаткові виплати, які належать до позики, вказуються окремими пунктами в договорі і додаткових угодах до нього.
Повідомлення про повну вартість кредиту
Раніше показник ПСК міг вказуватися в договорі, але величина там була прописана дрібним шрифтом, що відразу не впадало в очі. Відповідно до федерального закону договір позики ділиться на 2 частини: загальні та індивідуальні умови. Так ось, у другій частині, яка має табличну форму, цифра ПСК обов'язково прописується найбільшим шрифтом, який застосовується при оформленні. Вказівка інформації проводиться в рамці, яка повинна охоплювати не менше 5% площі всього листа, на якому прописані індивідуальні умови кредитування.
Що включає повна вартість кредиту
Максимально можлива величина ПСК не повинна перевищувати однієї третини показника середньоринкового значення і доводиться до позичальника в обов'язковому порядку. Для того щоб розібратися, звідки випливає підсумкова цифра ПСК і чому вона іноді може відрізнятися від значення в рекламі або на сайті кредитної організації, необхідно знати всі її складові. До них відносяться:
- тіло позики та відсотки за ним;
- плата за розгляд заявки;
- комісії за оформлення кредитних договорів та їх видачу;
- відсотки за відкриття і річне обслуговування рахунку (позичкового) або кредитки;
- страхування відповідальності позичальника;
- оцінка і страхування застави;
- добровільне страхування;
- нотаріальне оформлення.
Які витрати не збільшують вартість кредиту
Крім обов'язкових платежів, які включаються в ПСК, з кредитоотримувача можуть стягуватися інші платежі, які ніяк не впливають на розрахунок ефективної, тобто повної ставки:
- плата за невиконання договору. Сюди відносяться всілякі штраф і пені, які нараховуються у зв'язку з несвоєчасним внесенням чергового платежу.
- добровільні платежі. До них відносять комісію банку за дострокове погашення позики, оплата за виписки і довідки, відновлення втраченої кредитної карти тощо.
- додаткові внески. Тут мова йде про платежі, які жодним чином не відносяться до договору, але можуть бути обов'язковими у зв'язку з російським законодавством (наприклад, поліс ОСАГО) або ініційовані самим ссудополучателем (додаткове страхування).
Як розрахувати повну вартість кредиту
Поцікавитися формулою ПСК можна ще до укладення договору у відділенні банку. Її ж в обов'язковому порядку повинні надати перед підписанням угоди. Можна порахувати її і самостійно. Однак в цьому випадку необхідно уважно підходити до розрахунку і не упускати жодного моменту, оскільки це може привести до неточностей. Дуже часто кредитоотримувачі допускають грубі помилки, неуважно читаючи договір і пропускаючи певні дані.
Формула ПСК
Розрахунок повної вартості кредиту проводиться виходячи з норм, встановлених Центральним банком Росії. Сама формула і алгоритм розрахунку постійно вдосконалюються, тому, самостійно визначаючи ПСК, потрібно звертатися за останніми актуальними даними, які публікуються на сайті регулятора. Останні зміни в методиці були проведені у зв'язку з прийняттям закону про споживче кредитування. Розмір ПСК обчислюється таким чином:
ПСК = i × ЧБП × 100, де
ПСК - повна вартість кредиту, виражена у відсотках з точністю до третього знака після коми;
ЧБП - число базових періодів протягом календарного року (за методологією ЦБ один рік дорівнює 365 дням);
i - процентна ставка базового періоду, яка виражається в десяткового формі.
(ФОРМУЛА)
Σ - це «сигма», яка позначає підсумовування (в даній формулі - з першого платежу і до m-го).
ДПk - сума k-го грошового платежу за договором. Сума позики, наданого позичальнику, проставляється зі знаком «-», а платежі по поверненню зі знаком «+».
qk - число повних базових періодів з моменту видачі позики до дати k-го платежу.
ek - термін, який виражається в частках базового періоду, з моменту закінчення qk-го базового періоду до дати k-го платежу. Якщо оплата заборгованості здійснюється строго за графіком погашення, то значення дорівнюватиме нулю. У цьому випадку формула має спрощений вигляд.
m - кількість платежів.
i - процентна ставка базового періоду, виражена не в процентах, а десяткового формі.
алгоритм розрахунку
Як видно з формули розрахунку, наведеною вище, ставки по кредитах розраховується просто, за винятком показника, іменованого процентною ставкою базового періоду. Це найскладніший показник для обчислення, впоратися з яким зможе не кожен. Розрахувати ж багаторічних позики фізично нереально. Для спрощення розрахунків можна звернутися до онлайн-калькуляторів або безпосередньо в банк. Крім цього, якщо ви вважаєте, що наведена в договорі ставка не є точною, можна відправити копію договору в Центробанк з проханням прорахувати правильне значення.
Повна вартість споживчого кредиту
Перед укладенням договору споживчого позики працівник банку зобов'язаний проінформувати ссудополучателя про реальну вартість позики, яку часто плутають з процентною ставкою. Банки можуть нав'язувати оплату послуг, наприклад, інтернет-банкінг або смс-оповіщення, плата за які стягується лише з дозволу позичальника. У повну вартість входить не тільки сума переплати, що утворилася в зв'язку з нарахованими відсотками, а й оплата наступних операцій:
- розгляд заявки;
- видача позики;
- випуск банківської картки;
- видача готівки з каси;
- страхування життя (необов'язково).
Ціна кредиту при купівлі автомобіля
Купуючи автомобіль в кредит, слід знати, що в угоді беруть участь відразу чотири сторони. По-перше, це сам покупець і банк, який кредитує купівлю, а по-друге, продавець, яким може бути автосалон або приватна особа, і страхова компанія. Варто відразу сказати, що страхування авто за системою КАСКО обов'язково, якщо транспортний засіб передається банку в якості застави. В іншому випадку вимога придбати поліс страхування є незаконним.
Повна вартість кредиту на авто розраховується з урахуванням платежів за такими позиціями:
- нараховані відсотки;
- комісії за перерахування коштів на рахунок продавця;
- страхування застави;
- додаткові витрати позичальника, пов'язані з нотаріальним оформленням документів.
Вартість іпотечного кредитування
Стати власником власних метрів стало простіше з появою іпотеки. Банки пропонують різні варіанти кредитування - з початковим внеском або без, з державним субсидуванням або використанням материнського капіталу - все це буде впливати на повну вартість позики. Крім сплати відсотків до ПСК на покупку нерухомості треба додати наступний перелік платежів:
- страхування заставного майна (платежі ссудополучателя зі страхування предмета застави включаються до розрахунку ПСК в сумі, пропорційній частині ціни нерухомості, оплачуваної за рахунок позики, а також співвідношення періоду кредитування та терміну страхування, якщо термін запозичення менше терміну страхування);
- оцінка нерухомості;
- нотаріальне оформлення угоди;
- плата за оформлення іпотечного кредиту і переказ грошових коштів на рахунок.
Всі виплати третім особам (нотаріальні, страхові та інші компанії) виробляються з використанням тарифів цих організацій. Якщо договором передбачено мінімальний щомісячний платіж, розрахунок повної вартості споживчого позики відбувається виходячи з даної умови.
Приклад розрахунку ПСК
Як же правильно розрахувати вартість кредиту? Нижче наведено умовний приклад зі споживчого займу:
- основна сума кредиту - 340000 рублів;
- термін кредитування - 24 місяці;
- ставка - 13% річних;
- комісія за надання позики - 2, 8% від загальної суми;
- комісія за видачу готівкових коштів з каси банку - 2, 5%.
Нижче розглянута система з щомісячними рівномірними платежами. Сума відсотків, нарахованих за період, складе 72414 рубля (її можна подивитися в договорі або графіку платежів).
Потім вираховуємо суму комісії за видачу позики і переведення в готівку коштів:
340000 × 2, 8% = 9520 рублів;
340000 × 2, 5% = 8500 рублів.
Після цього підсумовуємо всі показники і отримуємо:
340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 рубля.
Онлайн-калькулятор
У мережі є велика кількість кредитних калькуляторів, які допоможуть вирахувати ПСК стандартних кредитів, мікропозик і навіть овердрафтів. Однак потрібно розуміти, що через те, що у кожного банку використовується своя версія прорахунку ставки, дані можуть відрізнятися. Крім цього, необхідно брати до уваги дату видачі кредиту та його погашення, а ще способи повернення суми боргу: ануїтетний, диференційований або буллітний.
Максимальна і середньозважене значення повної вартості споживчих позик
Центробанк щокварталу розраховує і публікує середньоринкове значення ПСК з різних видів споживчих кредитів. Головне, щоб максимальна ставка по кредиту не перевищувала середньозважену ставку більше ніж на третину. Нижче наведені значення на 3 квартал 2022-2023 року, взяті з офіційних джерел:
|
Категорії споживчих позик |
Середньоринкові значення повної вартості споживчих позик, % |
Граничні значення повної вартості споживчих позик, % |
|
Споживчі позики на цілі придбання автотранспорту з одночасною передачею його в заставу |
||
|
автотранспортні засоби, пробіг яких становить 0-1000 км |
15, 415 |
20, 553 |
|
автотранспортні засоби, пробіг яких становить понад 1000 км |
22, 277 |
29, 703 |
|
Споживчі позики з лімітом запозичення (за сумою ліміту запозичення на день підписання договору) |
||
|
до 30000 р. |
27, 522 |
36, 696 |
|
30000-100000 р. |
29, 229 |
39, 412 |
|
100000-300000 р. |
26, 528 |
35, 371 |
|
Понад 300000 р. |
23, 774 |
31, 699 |
|
Цільові споживчі позики, які видаються у вигляді перерахування кредитних коштів торгово-сервісному підприємству в рахунок оплати товарів (послуг), якщо є відповідний договір (POS-кредити) без забезпечення |
||
|
до року |
||
|
до 30000 р. |
28, 250 |
37, 667 |
|
30000-100000 р. |
24, 149 |
32, 199 |
|
Понад 100000 р. |
21, 503 |
28, 671 |
|
Більше року: |
||
|
до 30000 р. |
24, 374 |
32, 499 |
|
30000-100000 р. |
21, 224 |
28, 299 |
|
Понад 100000 р. |
20, 932 |
27, 909 |
|
Нецільові споживчі позики, цільові споживчі позики без застави, споживчі позики на рефінансування заборгованості (крім POS-кредитів) |
||
|
до року |
||
|
до 30000 р. |
26, 488 |
35, 317 |
|
30000-100000 р. |
19, 387 |
25, 849 |
|
100000-300000 р. |
17, 735 |
23, 647 |
|
Понад 300000 р. |
15, 619 |
20, 825 |
|
Більше року: |
||
|
до 30000 р. |
20, 798 |
27, 731 |
|
30000-100000 р. |
20, 746 |
27, 661 |
|
100000-300000 р. |
20, 050 |
26, 733 |
|
Понад 300000 р. |
17, 351 |
23, 135 |
Що дає аналіз ПСК позичальникові
Для більшості людей знати ПСК - це розуміти, у скільки їм обійдуться позикові кошти, адже іноді кредит, за яким передбачена тільки оплата відсотків, в результаті обійдеться в ту ж суму, що і позику з меншою процентною ставкою, але з наявністю додаткових зборів. Таке навіть зустрічається в одному і тому ж банку, і створено для того, щоб залучити більше клієнтів. Отримуючи кредитний договір, де вказана ПСК, або самостійно прорахувавши показник, потрібно розуміти, що не завжди можуть враховуються певні нюанси, такі, наприклад, як дострокове погашення основного боргу.
Як знизити вартість кредиту
Отримавши відомості про повну вартість позики, іноді відпадає бажання брати гроші в борг. Однак якщо підійти з розумом до цього питання, можна за підсумком знизити пропоновану банком цифру. Для цього існує різна кількість способів:
- Дострокове погашення позики. Якщо частково або повністю погасити борг поза графіком, це допоможе знизити кредитне навантаження у вигляді ненарахованих відсотків. Однак потрібно уважно читати договір на предмет штрафних санкцій, які, навпаки, можуть зробити позику дорогим.
- Видача грошей на банківську карту. Багато кредитори пропонують позики готівкою, однак при цьому не афішують, що за видачу їх з каси доведеться сплатити певний відсоток. Можна поцікавитися, чи є можливість перекладу грошей на існуючу карту або рахунок (його можна відкрити безкоштовно) і чи буде за це стягуватися комісія. Найімовірніше, такий варіант вийде дешевше.
- Уважно читати умови кредитного договору. Іноді менеджери банків надходять не зовсім коректно, не оголошуючи про всі додаткові внески. У деяких випадках в угоду включаються платежі за смс-інформування, добровільне страхування життя, інтернет-банк і подібні послуги. Якщо ви знаєте, що вони вам не потрібні - сміливо відмовляйтесь, тим самим збережете гроші.