Допоможіть розробці сайту, ділитися статтею з друзями!

Отримати квадратні метри у власність - таку можливість надає іпотечне кредитування, але для багатьох росіян в період фінансової кризи виплати за боргами стали непідйомними. Як вчинити, щоб не втратити репутацію і не втратити довгоочікуваного житла? Оптимальний вихід - скористатися послугою реструктуризації боргу.

Що таке реструктуризація іпотеки

Основною особливістю іпотечної позики є надання житла, що купується в заставу банку. Це дає хорошу можливість фінансовій установі в разі несплати боржником грошових коштів по позиці виставити заставне майно на продаж, забезпечивши собі повернення грошей. Цей захід є крайнім, тому банки завжди йдуть на контакт з клієнтами, якщо їм важко здійснювати платежі відповідно до встановлених раніше графіками.

Реструктуризація іпотечного кредиту - можливість для позичальника отримати нові, більш оптимальні для нього умови щодо погашення боргу. Послуга не звільняє кредитоотримувача від зобов'язань по здійсненню платежів за позикою, а забезпечує такі умови, при яких платник може безпроблемно проводити відшкодування заборгованості. Варіанти погашення розробляються спільно з банком і можуть мати різні критерії.

Умови реструктуризації іпотеки

Процес займає небагато часу, але є складною процедурою. Кожен банк висуває власні умови програми реструктуризації іпотеки для своїх клієнтів. Спочатку фізичній особі потрібно зібрати документи, які здатні довести, що він дійсно потребує реструктуризації боргу. На підставі ж усної заяви жодна фінансова установа не візьметься за справу.

Документально підтверджене складне матеріальне становище - це прекрасний аргумент для банку, але зробити це все треба вчасно, оскільки прострочення навіть одного платежу негативно позначиться на кредитної історії клієнта, і можливість отримати нові умови може зійти нанівець. При дотриманні всіх вимог банк стане на сторону прохача і підготує варіант реструктуризації, який задовольнить обидві сторони.

Хто має право на реструктуризацію іпотеки

Згідно із законом не всі громадяни, які отримали іпотеку, можуть розраховувати на реструктуризацію свого боргу. Звернутися з заявою мають право:

  • учасники і ветерани військових дій;
  • сім'ї, які виховують дитину з обмеженими можливостями;
  • батько або сім'ї з неповнолітніми дітьми.

Якщо громадянин підпадає під ці категорії, то це ще не означає, що він може претендувати на перерахунок. Реструктуризація боргу по іпотеці можлива, якщо отримувач кредиту не здійснював прострочень по виплаті платежів, і отримав іпотеку як мінімум за рік до того, як звернувся за реструктуризацією. Крім цього, він повинен докласти документ, який покаже, що рівень доходу знизився більше ніж на 30% або виплата за службовим зросла більше ніж на ті ж 30% (це властиво валютними кредитами).

Документи для реструктуризації іпотеки

Існує певний список документів для реструктуризації іпотечного кредиту або отримання субсидії. Для успішного вирішення питання необхідно буде надати:

  • паспорт;
  • трудову книжку;
  • анкету;
  • довідку про доходи;
  • кредитний договір;
  • копію заставної.

Форми реструктуризації іпотеки

Банківські установи зацікавлені в тому, щоб позичальник повернув грошові кошти, тому йдуть на поступки яка звернулася. Вони пропонують різні форми, щоб реструктуризація іпотечного боргу допомогла впоратися з проблемою заборгованості по кредиту. В даний час пропонується кілька варіантів переоформлення іпотечної позики, про які докладніше розказано далі.

рефінансування іпотеки

Для погашення наявного боргу можна використовувати рефінансування іпотеки інших банків. Це один з найзручніших способів знизити боргове навантаження. Такий варіант вигідний, якщо новий кредитор пропонує відсоткову ставку нижче існуючої або збільшує термін по кредиту. Так можна домогтися того, що щомісячний платіж по іпотеці буде нижче того, який є на даний момент і дозволить фізичній особі без особливих зусиль виконувати свої обов'язки по кредиту.

Дострокове погашення іпотеки

Більшість укладених іпотечних договорів передбачає повне або часткове дострокове погашення іпотеки. Здійснити оформлення процедури можна через певний термін часу користування позикою. Позитивною стороною є те, що на погашену суму не нараховуються відсотки, тому немає відбувається переплата. Погасивши за один раз або частинами всю суму, отримувач кредиту отримує квартиру в свою повну власність. Мінус - необхідно знайти велику суму грошей для здійснення операції.

пролонгація іпотеки

Оскільки кредит на житло видається на тривалий період часу, то збільшення терміну іпотечного кредиту - це ще одна можливість зменшити суму щомісячного платежу. Треба розуміти, що за рахунок збільшення кількості виплат, збільшиться і сума нарахованих відсотків, оскільки процентна ставка за договором в цьому випадку не змінюється. Зменшення щомісячного платежу відбувається тому, що загальна сума заборгованості розподіляється на більшу кількість місяців. Банку такий підхід може бути вигідніше, ніж існуючий, тому він завжди йде назустріч клієнту.

Кредитні канікули по іпотеці

Досягнувши домовленості з банком, можна отримати кредитні канікули по іпотечному кредиту. Так званий пільговий період, який триває кілька місяців, дозволяє кредитоотримувачу платити лише нараховані банком відсотки. Основний борг залишається незмінним і після закінчення кредитних канікул перераховується пропорційно залишився кількості платежів.

Такий підхід, з одного боку, дає добру нагоду відновити клієнту свою платоспроможність, але з іншого - збільшує щомісячну фінансове навантаження на платника. Якщо для клієнта це не принципово, то це хороший вихід із ситуації. Якщо ж збільшення суми виплат позначиться на його платоспроможності, то тоді краще звернутися до кредитодателю з проханням збільшити термін виплат по іпотеці.

Зміна валюти кредиту

Частина виданих іпотечних позик була надана в валюті. У зв'язку з волатильністю рубля і нестабільним становищем на валютному ринку для деяких кредитоотримувачів іпотечний кредит у валюті став руйнівним. Щомісячні виплати зросли пропорційно зміненому курсу, тому деякі банки пропонують, як варіант, перевести іпотеку в рублі для стабільності.

Підхід дозволяє клієнтам розраховувати свій щомісячний платіж, а банку перестрахувати себе від можливості прострочень і неповернень. Мінус такого варіанту - кредит буде розрахований в рублях за курсом, який існує на сьогоднішній день, а не на момент його взяття. У клієнта збільшується основний борг і змінюється процентна ставка на ту, яка існує для рублевих іпотечних кредитів.

Державна програма реструктуризації іпотечних житлових кредитів

Завдяки підписаній в 2022-2023 році прем'єр-міністром Дмитром Медведєвим постановою стала можливою реструктуризація іпотеки за допомогою держави. Згідно з програмою на підтримку від держави можуть розраховувати люди, у яких дохід в порівнянні з моментом видачі кредиту зменшився більше ніж на 30% або отримувач кредиту втратив роботу. Власники валютної іпотеки можуть звернутися за держпідтримкою, якщо курс грошової одиниці, в якій здійснена видача позики, збільшився більше ніж на 30%.

Державна підтримка здійснюється, якщо житло належить до економ-класу. Якщо сім'я не є багатодітною, то існують обмеження за кількістю квадратних метрів:

  • 1-кімнатна квартира - 45 м2;
  • 2-кімнатна квартира - 65 м2;
  • 3-кімнатна квартира - 85 м2.

АІЖК - допомога іпотечним позичальникам

Агентство іпотечного житлового кредитування було створено спеціально для здійснення допомоги від держави все тією ж постановою Д. Медведєва. Програма допомоги АІЖК здійснюється на безкоштовній основі, тому фізичній особі не доведеться платити за послугу ніяких комісій і зборів. Програма має ряд умов. По-перше, банк, в якому була видана іпотека, повинен бути партнером організації. По-друге, отримувач кредиту повинен вибрати один із запропонованих варіантів допомоги:

  • зниження процентної ставки до 12%;
  • субсидування, в ході якої можна отримати компенсацію у вигляді субсидії в розмірі 10% від залишку кредиту (максимально 600 тисяч на погашення іпотеки);
  • змінити валюту платежу на російський рубль;
  • взяти відстрочку платежу терміном до півтора років.

Реструктуризація іпотеки в Ощадбанку

Фінансова установа пропонує вирішення проблеми своїм клієнтам - необхідно звернутися до Ощадбанку з заявою та надати певний перелік документів, що підтверджують погане матеріальне становище прохача. Термін розгляду документів займає близько 10 днів. Крім цього, банк пропонує погашення іпотеки за рахунок держави для клієнтів інших банків, але в цьому випадку на початковому етапі потрібно звертатися в АІЖК, яке проведе необхідну роботу і допоможе реструктуризувати іпотечну заборгованість.

Реструктуризація іпотеки за допомогою держави ВТБ-24

Розгляд заяви в банку займає 5 днів, що менше, ніж в Ощадбанку. Кредитний відділ зажадає стандартний набір документів, але розглядає кожну заяву в індивідуальному порядку. Банк охоче пропонує клієнтам можливість користуватися своєю кредитною програмою в разі, якщо реструктуризація ВТБ-24 не вийде з якоїсь причини. Так він допомагає знизити фінансове навантаження як своїм клієнтам, так і боржників інших банків. Кредитоотримувача також пропонується змінити валюту іпотеки, що є вигідною пропозицією.

Відео: Держпрограма допомоги іпотечним позичальникам

Відгуки

Тетяна, 35 років

Кілька років тому з'явилася можливість купити нерухомість в іпотеку. Обговоривши з сім'єю, взяли кредит в доларах. Спочатку не було проблем з погашенням позики, але коли почалися перегони на біржі, зрозуміли, що так більше не можна і звернулися за реструктуризацією. Зараз дуже раді, оскільки оплачуємо фіксовану суму.

Вадим, 42 роки

Іпотечна реструктуризація стала для нашої сім'ї порятунком, але вийшло так, що дружина залишилася без роботи, і весь тягар відповідальності ліг на мої плечі. Звернулися в банк з проханням збільшити термін виплат, щоб зменшити суму щомісячних виплат. Підібрали оптимальний варіант і зараз проблем з погашенням не виникає.

Лариса, 38 років

Нашої багатодітній родині пощастило, і ми стали володарями власних квадратних метрів за допомогою іпотеки. Діти ростуть і витрати на них збільшуються, тому платити по іпотеці стало складніше. Звернулися за державною підтримкою і отримали субсидію на залишок позики.

Допоможіть розробці сайту, ділитися статтею з друзями!

Категорія:

Фінанси