Для примноження своїх заощаджень люди використовують різні способи інвестування. Банківські депозитні вклади - один з простих і найдоступніших варіантів отримати прибуток. Як правильно вибрати депозитний продукт і не помилитися, які документи потрібно підготувати і коли банк зобов'язаний перераховувати відсотки - все це варто вивчити досконально.
Що таке банківський депозит
Якщо говорити про визначення, що таке депозит (deposit) - то це фінанси, передані кредитній установі (державному або комерційному) на встановлений термін з метою отримання доходу. Для цього відкривається депозитний рахунок, де зберігаються грошові кошти, туди ж переводяться нараховані відсотки.
Будучи інструментом заощадження, внесок допомагає отримати прибуток. Згідно з угодою, вкладник віддає банку гроші на встановлений термін. Фінансові установи теж зацікавлені залучати кошти від юридичних осіб та простих громадян, оскільки згодом проводять фінансові операції з залученими коштами, спрямовуючи запозичення для видачі кредитів під більший відсоток. Різниця між виплаченими та отриманими відсотками - це прибуток банку. Так банки, будучи своєрідним посередником між позичальниками та інвесторами, заробляють гроші.
Чим відрізняється депозит від вкладу
Деякі вважають, що депозит і внесок не мають відмінностей між собою. Це твердження можна вважати вірним, оскільки деякі банківські установи не поділяють дане поняття. Все ж, необхідно знати, чим відрізняється депозит від вкладу в банку. Внесок - грошові кошти, які передаються банку на зберігання і метою яких є прибуток. Депозит ж - це гроші та інші активи (цінні папери, дорогоцінні метали, акції, облігації та ін.). Ось що означає слово депозит і в чому його відмінність від вкладу.
Види депозитів банківські
Існує кілька спеціальних ознак, за якими можна поділити депозитні вклади. Нижче наведені основні градації, які зустрічаються в сфері:
|
за формою вилучення |
|
|
за формою грошового обігу |
|
|
по валюті розміщення |
|
|
по власнику |
|
|
за цільовим призначенням |
|
|
за способом оформлення зобов'язань |
|
Вклад на вимогу
Даний вид депозитного пропозиції буде оптимальним, якщо є необхідність розміщення грошей для збереження, а не отримання прибутку, оскільки кошти на ньому можуть зберігатися необмежений число часу, їх можна заповідати і відкликати з першої ж необхідності. Депозити до запитання - це безстроковий банківський рахунок, який автоматично пролонгується. Він не має обмежень по залишку і сум внеску.
Єдиним мінусом такої пропозиції є нарахування мінімального прибутку, значення якої не бувають вище 1, 5%. Люди, що відкривають подібні депозити, не ставлять за мету отримати додаткові кошти, а представляють фінансовій установі гроші для збереження. Такі рахунки можуть відкриватися для обслуговування кредитних програм і таким способом нараховуються відсотки на залишки по рахунку банківських карт.
Термінові банківські депозити
Якщо мета - отримання прибутку, варто розібратися, що таке строковий депозит. Головна відмінність - він відкривається на вказаний термін, і на протязі цього часу вкладник не має права забирати вкладені гроші з поточного рахунку. Якщо ж він це робить, то відсотки по депозитному продукти нараховуються за ставкою «до запитання». Правда, в наш час деякі банківські установи залучають клієнтів збільшеними процентними ставками на випадок дострокового зняття коштів.
Терміновість депозитного рахунку впливає на відсоткові ставки - чим триваліший за часом внесок, тим вище ставки. Вилучати відсотки можна щомісяця або капіталізувати їх на рахунку. Короткостроковий депозит після закінчення терміну дії може перекладатися на мінімальну ставку або автоматично продовжуватися на новий період - це прописується в договорі. Що стосується внесення грошових коштів, то це теж прописується в договірних зобов'язаннях.
Варто відзначити новий продукт - інвестиційний внесок. Його не можна назвати депозитом в повному розумінні цього слова, оскільки він є комбінацією строкового вкладу та інвестицій в пайові фонди, що належать банківській установі. Продукт є ризикованою формою інвестицій, оскільки клієнт може отримати як більший прибуток, так і зазнати збитків. Ще одним з видів інвестиційного інструмента є субординовані депозитні продукти, термін яких не може бути менше 5 років. Вартість обслуговування субординованих депозитів вище класичних пропозицій.
Умови депозитних вкладів
Борючись за кожного клієнта, фінансові установи пропонують різні умови, щоб залучити гроші на депозит. Всі вони прописуються в договорі і серед них можна виділити основні пункти:
- процентна ставка за поточним депозитом;
- мінімальна і максимальна сума;
- терміни і порядок виплати або капіталізації відсотків;
- можливість додаткового поповнення поточного рахунку;
- умови дострокового закриття або пролонгації.
Мінімальна сума поповнення
На сучасному етапі більшість фінансових установ пропонують відкрити депозитний рахунок в грошових одиницях різних держав. Процентні ставки залежать від того, в якій валюті депозит. Як правило, валютні продукти дешевше рублевих, але вважається, що так можна застрахувати гроші від інфляції і валютних стрибків. Покласти на депозитний рахунок можна кошти в одній валюті або в декількох одночасно (мультивалютний вклад).
Ставка відсотка по депозитах
Ставки можуть коливатися в великому діапазоні. Не варто гнатися за дуже вигідними пропозиціями, оскільки вони ризиковані, а страховка, яка виплачується при банкрутстві банку, покриє лише суму, що не перевищує 1400000 рублів. Відповідно до припису ЦБ РФ відсотки на розміщені кошти нараховуються щодня. Вони можуть додаватися до самого вкладу, беручи участь в подальшій капіталізації або виплачуватися окремо в певний період часу. При виборі вкладу «до запитання» ставка депозитного відсотка встановлюється на мінімальному рівні.
Як нараховуються відсотки по депозитах
Залежно від виду вкладу і переслідуваних цілей різниться і нарахування відсотків за депозитом. Воно може відбуватися з капіталізацією або без неї і виплачуватися або додаватися до основних коштах:
- в певний період часу (декада, місяць, квартал та ін.);
- в кінці терміну розміщення.
Термін розміщення депозиту
Всі депозитні пропозиції умовно можна розділити на безстрокові та строкові. У першому варіанті термін депозиту не встановлюється (вклади «до запитання»). Строкові вклади мають на увазі укладення договору на певний період часу. Він може встановлюватися в будь-яких часових рамках: дні, місяці, роки. Такі вклади можна розділити на:
- короткострокові (до 12 місяців);
- середньострокові (12-36 місяців);
- довгострокові (від 36 місяців).
Варто відзначити, що споживач в будь-який момент може забрати необхідні йому гроші, але тоді він втрачає відсотки. Деякі банки пропонують клієнтам особисто визначити термін, на який їм комфортно розмістити грошові кошти. Це так званий індивідуальний термін депозиту. Він хороший тим, що споживач сам вибирає той час, коли йому потрібні будуть гроші і отримує з цього прибуток.
Чи можна поповнювати депозит
Виділяють вклад з можливістю поповнення і без. До числа поповнюються варто віднести відомий вже «вклад до запитання». Внески вирішуються незалежно від часу. Що стосується термінових вкладів, то їх підрозділяють на:
- ощадні. Створені для накопичення грошей і не мають на увазі додаткових внесків.
- накопичувальні. Призначені, щоб була можливість зібрати гроші для великої покупки. Їх можна поповнювати на будь-яку суму (деякі банки можуть встановлювати ліміти), а відсотки нараховуються на загальну суму. Як правило, такі пропозиції реалізуються в рамках комплексних програм (наприклад, накопичити на будівництво квартири і ін.), Однак такі депозити мають менший відсоток в порівнянні з ощадними вкладами, оскільки банк не може знати, яка сума в підсумку буде на рахунку і тому не ризикує, виставляючи більшу відсоткову ставку.
Банки пропонують поповнюються депозити з можливістю часткового зняття, але в таких продуктах чітко обмовляється договором розмір незнижуваного залишку. Клієнт може неодноразово знімати частину коштів і поповнювати рахунок назад, але базова сума повинна бути постійною. Процентні ставки таких пропозицій нижче, але вони ніяк не впливають на можливість зняття або поповнення рахунку.
Який депозит вибрати
Багато хто задається питанням, як вибрати банківський депозит, щоб не прогадати. В даному випадку все залежить, яку мету переслідувати. Якщо потрібно просто зберегти накопичені заощадження, то треба вибирати продукт «до запитання». Якщо хочеться примножити зібрані кошти, то прочитання варто віддати ощадних вкладах. Бажаючим накопичити певну суму треба вибирати накопичувальні депозитні продукти.
Не варто гнатися за великими доходом, оскільки це пов'язано з ризиками, а орієнтуватися на ліквідність депозиту. Краще віддати перевагу банкам з репутацією і досвідом роботи на ринку (Ощадбанк, ВТБ і ін.). Важливим фактором буде служити доступність інформації про вклади, відповідність процентної ставки показниками ставки рефінансування Центрального банку Російської Федерації.
Як відкрити депозит
Варто зауважити, що відкриття депозитних вкладів не займає багато часу. Для цього необхідно:
- визначитися з депозитним продуктом;
- відвідати відділення банку (деякі установи пропонують провести процедуру онлайн або через інфокіоск);
- надати необхідний пакет документів і заповнити заяву;
- підписати договір.
Заява на відкриття депозитного рахунку
Перед розміщенням грошових коштів на вкладі клієнту пропонують заповнити заяву на відкриття депозиту. Кожен банк має право самостійно розробляти форму даного документа, але в загальному вона містить мінімум необхідних відомостей про клієнта. Підписується заяву вкладником з одного боку, уповноваженою особою банку з іншого і завіряється печаткою.
Документи для відкриття депозиту
Фінансова установа може пред'являти різні вимоги до вкладників. Фізособам потрібно лише пред'явити паспорт або інше посвідчення особи (військовий квиток, посвідчення на проживання, пенсійне посвідчення та ін.). Юридичні особи та ВП пред'являють інші документи для відкриття депозитного рахунку, перелік яких варто уточнити в фінансовій установі.
Договір відкриття депозитного рахунку
Розміщуючи гроші з метою отримання прибутку, клієнт укладає з банківською установою договір на відкриття депозиту, де вказуються:
- предмет договору;
- обов'язки фінансової установи;
- права і обов'язки вкладника;
- як будуть вирішуватися спірні питання;
- можливість дострокового розірвання.
Договір визначає взаємовідносини сторін. Там можуть бути вказані варіанти можливості зниження / підвищення процентної ставки, внесення додаткових внесків, порядок виплати прибутку і інше. Якщо договір укладається на користь третьої особи (родич, друг, організація та ін.), То дані вигодонабувача вкладу обов'язково прописуються в документі. Варто передбачити всі нюанси і вказати їх в договорі, оскільки він буде основним документом, якщо доведеться розбиратися в суді при виникненні спірних ситуацій.
Як закрити депозит в банку
Після закінчення часу розміщення грошових коштів необхідно закрити депозит. Для цього клієнт повинен з'явиться в відділення з договором і документом, що посвідчує особу, в день закриття депозиту або на наступний. Якщо договором прописана автоматична пролонгація і вкладника це влаштовує, то можна не відвідувати банківську установу. В іншому випадку, якщо клієнт не з'явився за грошима, банк переводить даний внесок в розряд «до запитання».
Дострокове закриття депозиту
Кожен клієнт має право закрити депозит достроково. Він отримає всю суму розміщених грошових коштів і прибуток, згідно з договором. Для цього потрібно прийти в банк особисто, принісши з собою договір і засвідчує особу документ. Потрібно буде написати заяву про дострокове вилучення грошей, після чого банківська установа зобов'язана повернути фінансові кошти в повному обсязі плюс покладається прибуток за час розміщення грошей на рахунку.
Дізнайтеся, каквернуть страховку по кредиту Ощадбанку.