Фінансові організації пропонують клієнтам різні можливості інвестування. Вкладення коштів в дорогоцінні метали захистить фінанси від інфляції, адже заощадження будуть зберігатися в металевому еквіваленті. При необхідності клієнт швидко зможе продати банку ці активи.
Що таке металевий рахунок
Цей банківський вклад є альтернативою звичайним грошовими заощадженнями. На ньому можна зберігати дорогоцінні метали:
- срібло (для його обліку використовуються грами, у інших дорогоцінних металів -десятие частки грама);
- золото;
- платину;
- паладій.
З активами, розміщеними на знеособленому рахунку, клієнт може здійснювати різні фінансові операції:
- збільшувати розмір ресурсів, докуповуючи необхідну кількість вибраного металу;
- передавати за домовленістю іншій особі;
- продавати банку за поточним курсом даної кредитної організації.
Такий рахунок називається знеособленим, тому що клієнт інвестує кошти не в конкретний злиток, а в певну кількість грамів дорогоцінного металу, яке банк зобов'язується у нього викупити по курсової вартості на момент угоди. При цьому:
- За замовчуванням всі фінансові операції відбуваються всередині банку, і дорогоцінні метали на руки клієнту не видаються.
- Якщо власник забажає отримати наявні у нього активи в натуральному вигляді, то йому потрібно буде сплатити ПДВ - 20% вартості злитків.
Чим відрізняється від грошового внеску
Особливостями металевого рахунку є:
- На ОМС зберігаються не грошові кошти, а дорогоцінні метали, які ви купуєте у банку. З рахунку можна здійснити переказ готівки. Це головна відмінність від депозиту.
- Вартість зберігається на ОМС дорогоцінного металу змінюється в залежності від біржових цін.
- В Ощадбанку на розміщення ресурси не нараховуються відсотки - кредитна організація в даному випадку виконує лише роль сховища.
- Залишок коштів на ОМС виражається в грамах конкретного металу. При витратні операції відбувається конвертація за поточною банківською ставкою, і вкладнику видаються гроші.
- Рахунок може бути відкритий тільки у якомусь одному з 4-х активів (наприклад, вибравши золото, власник потім не зможе поміняти метал вкладу). При цьому клієнт може одночасно відкрити кілька ОМС в різних дорогоцінних металах.
Види металевих рахунків
Розливаються два варіанти таких ощадбанківських вкладів:
- З придбанням золота, срібла, платини або паладію у кредитної організації. Клієнт оплачує вартість обраного ним дорогоцінного металу за поточним курсом без додаткових комісій і податків.
- З внесенням власного злитка на зберігання. В цьому випадку його відповідність банківським стандартам (наявність проби та ін.) Буде оцінювати спеціальна комісія, що займе додатковий час. У власника повинен бути сертифікат на злиток з серійним номером. Після експертизи клієнт повинен скласти письмове доручення про передачу активів на банківський рахунок.
Переваги відкриття ОМС в Ощадбанку
До них відносяться:
- Безготівковий металевий рахунок зберігає заощадження в золотом (срібному і ін.) Еквіваленті, що робить їх більш стійкими до інфляції.
- Можливість отримання прибутку при зростанні цін на дорогоцінні метали.
- У знеособлені рахунки ліквідність більше, ніж у фізичних злитками. При бажанні власник вкладу зможе швидко і без додаткових перевірок продати банку метал. Якби клієнт пропонував злитки, у фінансовій організації залишалася можливість не купувати дорогоцінний метал, але якщо мова йде про кошти з ОМС, вони не мають права відмовлятися.
- Відсутність вікових обмежень для власників вкладу. При наявності необхідних документів рахунок може бути відкритий і на дитину до 14 років.
- Відкриття, ведення та закриття ОМС проводиться банком безкоштовно.
- Власник вкладу старше 14 років може передати управління ОМС іншій особі, для цього треба скласти довіреності з нотаріальним посвідченням.
- Фінансова організація несе всі ризики щодо збереження активів, розміщених на таких рахунках.
- Низький поріг входу - для того, щоб відкрити ОМС, необхідно придбати 1 грам срібла або 0, 1 г золота, платини або паладію.
- Відсутність вимог до мінімального обсягу зберігаються засобів.
Чи є страхування металевих вкладів в АСВ
За чинним законодавством, на знеособлені металеві рахунки не поширюються умови виплати компенсацій через Агентство страхування вкладів. Це означає, що при банкрутстві фінансової організації, власник ОМС нічого не отримає. З цієї причини вкладник зацікавлений довіряти свої активи надійному банку. Фінансова стабільність і надійність Ощадбанку є одним з переваг звернення до послуг цієї компанії.
Як заробити на безготівковому металевому рахунку
Специфіка ОМС дозволяє отримати дохід з будь-якого з 4-х доступних для інвестування видів дорогоцінних металів. Найпопулярнішим є золото (багато в чому через традиції вважати його еквівалентом для вкладення коштів), але в залежності від поточної економічної ситуації інші банківські метали можуть бути більш прибутковими.
Станом на початок 2022-2023 р найбільшим потенціалом для отримання інвестиційного доходу має паладій. Ціна продажу / покупки 1 грама цього дорогоцінного металу у Ощадбанку становить:
- На кінець 2022-2023 року - 1 457 р. / 1 201 рубля;
- На кінець 2022-2023 року - 3 029 р. / 2 615 рубля.
Цей приклад добре ілюструє можливість отримання прибутку, який надають металеві вклади Ощадбанку. Купивши в грудні 2022-2023 року паладій за первісною (історичною) вартістю 1 457 р. / Г і продавши його банку через 2 роки по 2 615 р. / Г, клієнт отримав би дохід 79, 48%. При цьому, річний прибуток становить 39, 74%, що значно перевищує прибутковість по банківських вкладах.
Не всі фінансові вкладення в ОМС будуть приносити подібний дохід. Досвідчений інвестор може отримувати прибуток на зміні біржового курсу за короткостроковий період (до півроку), але в цілому дорогоцінні метали більше підходять для:
- Збереження наявних коштів від наслідків інфляції, адже збільшення вартості таких активів перекриє зниження купівельної спроможності грошей.
- Одного з варіантів диверсифікації ризиків інвестиційного портфеля (розподілу вкладення фінансів за різними напрямками).
Які метали можна купити і в якій кількості
Ощадбанк не встановлює максимальний поріг на придбання дорогоцінних металів, мінімально можливими величинами для покупки є:
- Срібло - 1 грам, при вартості 37, 10 р. / Г (тут і далі вказана ціна продажу активу в Ощадбанку на 29.12.2018).
- Золото - 0, 1 грама 3 090 р. / Г.
- Платина - 0, 1 грама, 1 908 р. / Г.
- Паладій - 0, 1 грама 3 029 р. / Г.
У Ощадбанку немає вимог до мінімального залишку дорогоцінних металів на ОМС. Клієнт може продати фінансової організації весь дорогоцінний метал, наявний у нього на рахунку за поточною вартістю покупки, а через деякий час знову внести активи на вклад.
курс придбання
Конкретна вартість дорогоцінних металів для розміщення на ОМС в Ощадбанку регулюється двома факторами. Це поточний курс Центробанку і відсоток коригування, застосовуваний фінансовою організацією. Ціна на дорогоцінний метал формується так:
- Вартість продажу - ця величина на кілька відсотків перевищує поточний курс Центробанку РФ (ЦБ РФ). Наприклад, при офіційній ціні в 2 856, 68 р. / Г, курс золота в Ощадбанку Росії для реалізації клієнтам становить 3 090 рублів (тут і в наступному пункті - дані на кінець 2022-2023 г.). Це на 8, 17% вище курсу ЦБ РФ.
- Вартість покупки - дане значення на кілька відсотків менше курсу Центробанку. Наприклад, вартість золота в Ощадбанку на кінець 2022-2023 р при покупці у власників ОМС дорівнює 2 669 рублів. Це зменшення на 6, 57%, в порівнянні з офіційною ціною.
Прибутковість по ОМС Ощадбанку
Коливання курсу дорогоцінних металів за кілька років, доповнене різницею курсів покупки / продажу у банку, може призводити до нульового прибутку і навіть збитку. Таблиця показує, як змінювався курс дорогоцінних металів за дворічний період:
|
актив |
Курс продажу на кінець 2022-2023 р р. / Г |
Курс покупки на кінець 2022-2023 р р. / Г |
Прибутковість, % |
|
срібло |
35, 02 |
32, 10 |
-8, 33 |
|
золото |
2 501 |
2 669 |
6, 72 |
|
платина |
1 955 |
1 643 |
-15, 96 |
|
паладій |
1 457 |
2 615 |
79, 48 |
Котирування дорогоцінних металів
Під цим економічним терміном розуміють зафіксований і опублікований курс певного активу на конкретний момент часу. Наприклад, котирування золота в Ощадбанку на 19:27 29.12.2022-2023 складає:
- покупка - 2 669 р. / г;
- продаж - 3 090 р. / г.
Прибуток по знеособленим металевими рахунками не є статичною (тобто постійної) величиною, а має властивість динамічно змінюватися в залежності від:
- Курсу Центробанку - це зміна носить локальний характер (стосовно більшою мірою до нашої країни).
- Біржовий ситуації і глобальних економічних процесів. Наприклад, активне використання платини для каталітичних нейтралізаторів вихлопних газів у автомобільних двигунів сильно підвищило ціну на цей дорогоцінний метал у всьому світі в 2010-2011 роках.
Стосовно до перспективи розрізняють наступні варіанти зміни динаміки вартості:
- Короткострокове. Це інтервал часу терміном до місяця. Серйозні зміни цін на дорогоцінні метали в такі терміни можливі тільки при глобальні зміни на світовому ринку, наприклад, економічній кризі, що викликає падіння курсів акцій і валют. Для інших ситуацій коливання вартості дорогоцінних металів не будуть настільки значними для істотного доходу інвестору.
- Середньострокове. Період від місяця до року. У більшості випадків коливання курсу дорогоцінних металів на цьому інтервалі будуть настільки великими, що покриють різницю між банківським курсом продажу і покупки.
- Довгострокове. Сюди входить проміжок понад 1 року. Цей інтервал часу добре підходить для вкладання коштів в ОМС, надає можливість не тільки зберегти свої заощадження при нестійкої економічної ситуації, а й отримати прибуток, при правильно обраному об'єкті інвестування.
Отримання доходу за допомогою інвестицій в дорогоцінні метали на увазі, що курс, за яким банк купує активи у вкладника, буде перевищувати вартість при покупці. Це дуже складно реалізується при коротко- і середньостроковій перспективі. наприклад:
- Громадянин купив 29.12.2022-2023 р в Ощадбанку золото по 3 090 р. / Г.
- Щоб не опинитися в збитку, йому потрібно дочекатися моменту, коли ціна на нього буде вище, ніж його витрати.
- Поточний курс покупки становить 2 669 р. / Г, що на 421 рубль менше. Швидке збільшення вартості на таку величину можливо тільки у виняткових випадках, тому оптимальною для інвестора буде довгострокова перспектива.
Як відкрити металевий рахунок в Ощадбанку
Це можна зробити наступними способами:
- Звернутися безпосередньо до Ощадбанку. Незручність цього способу полягає в тому, що не всі відділення цієї кредитної організації виробляють операції з ОМС, тому потрібно заздалегідь з'ясувати, де можна його відкрити.
- Через інтернет-банкінг. Цей і наступний варіант більш зручні, тому що вони не вимагають особистого візиту і надання документів для оформлення. Щоб скористатися цими способами, необхідно мати підтверджену реєстрацію в сервісі Сбербанк Онлайн.
- За допомогою мобільного додатку.
Щоб оформити ОМС через інтернет, необхідно:
- Зайти на сайт Ощадбанку, ввести логін і пароль для відвідування особистого кабінету, пройти верифікацію за допомогою смс-пароля.
- В особистому кабінеті зайти в розділ «Вклади і рахунки», потім натиснути «Відкрити» і в списку, що з'явився вибрати «Знеособлений металевий рахунок».
- Заповнити заявку, ввівши необхідні дані (метал вкладу, рахунок / карту списання та ін.) В пропоновану форму. Натиснути кнопку «Відправити».
- В сторінці підтвердження даних перевірити вірність зазначених відомостей. Потім необхідно поставити галочку в полі «Згоден з умовами відкриття» (при необхідності, клієнт може детально вивчити цей розділ). Натиснути кнопку «Підтвердити».
- Успішне відкриття ОМС буде позначено зображенням стилізованого штампа «Виконано». На цій же сторінці користувачеві будуть надані реквізити відкритого рахунку і посилання, що веде на сторінку з проведеними операціями.
Вимоги до інвесторів
Металевий рахунок в Ощадбанку можуть відкрити:
- повнолітні громадяни на себе або дитини;
- неповнолітні особи 14-18 років.
Перелік необхідних документів
При відкритті ОМС через інтернет-сервіси, від клієнта Ощадбанку не потрібно документації - необхідні відомості про нього є в базі фінансової організації, а верифікація проводиться за допомогою смс-пароля. Тим, хто звертається до відділення банку, в залежності від ситуації, будуть потрібні наступні документи:
- Паспорт громадянина РФ (потрібно у всіх випадках, пред'являється особисто).
- Свідоцтво про народження дитини (надається батьками, що відкривають рахунок на дитину до 14 років). Для законного представника додатково потрібно відповідне посвідчення з органів опіки.
- Дозвіл від батьків або опікуна (для дієздатних осіб 14-18 років).
Управління рахунком і відстеження курсової вартості
У клієнта є такі можливості для операцій з ОМС:
- Поповнювати його, докуповуючи новий метал або вносячи його злитками (в обох випадках - тільки того виду, на який був відкритий вклад).
- Повністю або частково реалізовувати банку дорогоцінний метал, що зберігається на ньому, вибравши момент, коли курс найвигідніший.
- Виводити з нього актив у вигляді злитків (ця операція супроводжується сплатою податку на додану вартість).
- Закривати його, за відсутності необхідності.
Є кілька варіантів управління ОМС:
- Через сервіс Сбербанк Онлайн.
- За допомогою мобільного додатку.
- При візиті до відділення банку, де був відкритий ОМС.
Відстежувати котирування можна за допомогою:
- Особистого кабінету. На правій панелі там виводяться поточні курси всіх чотирьох найменувань дорогоцінних металів, що використовуються для знеособлених вкладів.
- Сайту Ощадбанку. Розділ з інформацією про ОМС містить графіки, що показують зміну курсової вартості металевих активів за останній час (з 19.08.2016). Цей варіант більш зручний, тому що надає вкладнику більше інформації, допомагаючи відстежувати динаміку зміни курсу. При бажанні можна згенерувати зведену таблицю за період, що цікавить, наприклад, вивести курс платини в Ощадбанку за останній рік.
На сайті банку є сервіс - калькулятор прибутковості по дорогоцінним металам. Він зручний тим, що відразу показує прибуток в рублях і відсотках при зазначеної суми вкладу. Розрахунки проводяться за встановлений період (місяць, квартал, півроку, рік) і довільний інтервал часу, при цьому:
- по сріблу і золоту дані доступні з 20.08.18;
- по паладію і платини - з 05.04.2011.
Для прикладу, взявши період з 01.01.2022-2023 до 01.01.2019, і 10 000 рублів, інвестовані в дорогоцінні метали можна отримати дані:
- Золото: дохід - 18, 87 р. / Прибутковість - 0, 19% річних.
- Срібло: - 698, 35 р. / - 6, 98%.
- Паладій: - 1 409, 24 р. / - 14, 09%.
- Платина: 1 943, 04 р. / 19, 43%.
оподаткування ОМС
Відповідно до статей 219 і 228 Податкового кодексу РФ, дохід, отриманий при угодах купівлі-продажу дорогоцінних металів обкладається прибутковим податком. Згідно з пунктом 17.1 статті 217, якщо майно перебувало у власності понад три роки, то при його продажу фіскальні виплати не проводяться.
Так як Ощадбанк не є податковим агентом, власники знеособлених металевих рахунків повинні самостійно виробляти обчислення та сплату необхідних платежів. При цьому:
- Для простих операцій при одноразової продажу база оподаткування і сума фіскального платежу визначаються просто - з ціни, за яку метал з ОМС був проданий банку віднімається вартість, за яку він був придбаний.
- Якщо покупка-продаж активів відбувається багаторазово протягом року, виникають складнощі з визначенням суми доходу через різницю курсу металу. Чинне законодавство не регулює розрахункову норму для цієї ситуації, тому платник податків може скористатися найзручнішим для нього способом підрахунку.
Для прикладу використання різних алгоритмів розрахунку бази оподаткування (НБ), можна розглянути ситуацію, коли власник ОМС:
- 19.07.2022-2023 набуває 100 г паладію за ціною 1 693 р. / Г (тут і далі наводяться реальні значення котирувань);
- 09.08.2022-2023 купує ще стільки ж за курсом 1 892 р. / Г;
- 07.11.2022-2023 продає 100 г банку за ціною 1746 р. / Г.
Для розрахунків може застосовуватися один з трьох алгоритмів:
- FIFO (при реалізації пріоритет мають більш ранні ціни). НБ = (1 746 р. / Г х 100 г) - (1 693 р. / Г х 100 г) = 5300 рублів.
- LIFO (пріоритет мають більш пізні ціни). НБ = (1 746 р. / Г х 100) - (1 693 р. / Г х 100 г) = -1460 рублів.
- Середньої собівартості (цінові показники усереднюються). НБ = (1 746 р. / Г х 100) - (((1 693 р. / Г х 100 г) + (1 892 р. / Г х 100 г)) / 200 г) х 100 г) = -4650 рублів. В даному конкретному випадку, цей спосіб калькуляції буде найзручнішим для власника рахунку.
При виведенні коштів в дорогоцінний метал (отримання у вигляді золотих злитків та ін.), Власник повинен сплатити податок на додану вартість розміром 20%. Час володіння активом в даній ситуації значення не має.
Плюси і мінуси банківських металів
Переваги інвестиції коштів в ОМС:
- Зберігання заощаджень у вигляді дорогоцінних металів при довготривалій перспективі буде ефективним засобом протидії інфляції.
- Проста процедура відкриття знеособленого металевого рахунку через інтернет-сервіси без документів (для поточних клієнтів Ощадбанку).
- Доступність - для відкриття ОМС в Ощадбанку достатньою умовою буде придбання 1 грама срібла (станом на 29.12.2022-2023 його вартість становить 37, 10 р.).
- Відсутність ПДВ (за винятком випадків, коли клієнт хоче отримати метал з рахунку злитками) і комісій.
- Висока ліквідність зберігаються активів - при необхідності клієнт швидко продати банку зберігалися золото, срібло, платину або паладій. При цьому Ощадбанк зобов'язаний придбати дорогоцінний метал (у випадку зі злитками він може відмовитися).
До недоліків відносяться:
- Неможливість точного прогнозу доходу (при короткостроковій перспективі може бути негативним) і отримання збитків.
- Відсутність страхування таких рахунків, що позбавляє вкладника компенсації у разі банкрутства кредитної організації.